Nima uchun uzoq muddatli ipoteka yaxshi

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Kamroq xavf, ko'proq qulaylik va inflyatsiya faqat sizga mos keladi.

Nega biz uzoq muddatli ipotekadan qo'rqamiz

Ipoteka - bu uzoq muddatli uy-joy krediti. Rossiya banklarida minimal ipoteka muddati - 1 yil, maksimal - 30 yil. Har qanday kredit singari, ipoteka ham ortiqcha to'lovdir. Bank qarzga pul beradi va buning uchun foiz oladi. Biror kishi ushbu mablag'lardan qanchalik uzoq foydalansa, shunchalik ko'p foiz to'laydi. Ipoteka masalasida ma’lum bo‘ladiki, biz 20-30 yildan beri bankning pulidan foydalanamiz, shuning uchun ortiqcha to‘lov halokatli bo‘lib chiqadi.

Misol uchun, 2,4 million rubl miqdorini olaylik. Foiz stavkasi 9,2%.

Ipoteka muddati	5 yil	10 yil	15 yil	20 yil	25 yil	30 yil
Oylik to'lov rublda	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Kreditning umumiy qiymati, rublda	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Ortiqcha to'lov, rublda	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

20 yillik ipoteka bilan to'lov 21 904 rublni, ortiqcha to'lov esa 2 million 856 ming rublni tashkil qiladi, ya'ni biz dastlab qarzga olgan summadan ko'proq.

Ipotekani qancha muddatga olish yaxshiroq ekanini bilish uchun jadvaldagi raqamlarni almashtiring. Siz har qanday ipoteka kalkulyatorida to'lovlar miqdorini hisoblashingiz mumkin - masalan,.

Bizning holatda, 20 yil davomida ipoteka to'lovi 30 yil uchun hisoblangan to'lovdan atigi 2246 rubl, ortiqcha to'lov esa 2,643,000 rubldan ko'proq farq qiladi. Ushbu 10 yil ichida siz yiliga 264 ming yoki oyiga 22 ming pul berasiz - 2246 rubllik farq uchun asossiz narx.

Nega bu ko'rinadigan darajada qo'rqinchli emas?

Bir qarashda, uzoq muddatli ipoteka hayot uchun qullikdir. O'zingizning kvadrat metringiz uchun har oy maoshingizning muhim qismini ushlab turishingiz kerak - va buni 20-30 yil davomida bajaring. Natijada, bank dastlab chiqarilganidan ikki yoki uch barobar ko'p pul oladi. Biroq, agar qarasangiz, bu unchalik qo'rqinchli emas.

Siz qulay to'lovlarni tanlaysiz

Uzoq muddatli ipoteka sizning odatiy turmush tarzingizni saqlab qolish va tejamkorlikka o'tmaslik imkonini beradi. 20-30 yilga kredit olganingiz uchun oylik to'lov unchalik katta bo'lmaydi. Katta shaharlar aholisi uchun uning miqdori kvartirani ijaraga olish narxidan ham kamroq bo'ladi.

Masalan, siz 3 million rublga yangi binoda kvartira sotib oldingiz. Boshlang'ich to'lov 600 ming, qolgani 9,2% yillik ipoteka bo'yicha olingan. Agar siz 10 yilga kredit olsangiz, unda to'lov 30 663 rublni, 20 yilga esa 21 904 rublni tashkil qiladi. Bu deyarli 9 mingga kam bo'lib chiqdi.

Kechiktirilgan to'lov xavfini kamaytiradi

Ipoteka olganlar uchun eng dahshatli savol: "Uni to'lash uchun pulim etarli bo'ladimi?" Ko'pchilik bir-ikki oydan keyin bu osonlashadi, degan umidda yashaydi, lekin mamlakatdagi vaziyat shundayki, narxlar ko'tarilmoqda, lekin oylik emas. Va agar bugun to'lash qiyin bo'lsa, ertaga bundan ham qiyin bo'ladi. Shuning uchun, agar dastlab siz katta to'lovlarni olishingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, o'zingizni sug'urta qilganingiz ma'qul.

Uzoq muddatli ipoteka bilan siz xavf tug'dirmaysiz: 20 ming to'lash 30 dan ko'ra osonroqdir. Fors-major holatlarida sizga pul topish osonroq bo'ladi.

Va agar maosh hali ham ko'tarilgan bo'lsa, to'lov bundan ham kamroq bo'ladi. Misol uchun, siz 40 ming rubl oldingiz va siz ipoteka uchun 21 900 to'ladingiz - maoshingizning yarmidan ko'pi. Bir yil o'tgach, siz tajriba orttirdingiz va 55 mingni olishni boshladingiz, ammo kredit to'lovi o'zgarishsiz qoldi - 21 900 rubl.

Siz ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz mumkin

Nisbatan kichik oylik to'lov manevr uchun joy qoldiradi: bo'sh pul paydo bo'lganda, siz ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz mumkin. Misol uchun, agar siz bonus olgan bo'lsangiz, yarim kunlik ish topsangiz yoki maoshingiz oshirilgan bo'lsa. Erta to'lovlar foizlarni emas, balki qarzni to'lash uchun ketadi, shuning uchun siz kreditni tezda to'laysiz va bankka kamroq to'laysiz.

Erta to'lashning ikkita strategiyasi mavjud: to'lov muddatini qisqartirish yoki to'lovni qisqartirish. Birinchi holda, siz qarzni tezroq to'laysiz, ikkinchidan, har oy bankka kamroq pul berasiz. Qaysi strategiya foydaliroq ekanligini aniq aytish mumkin emas: siz ma'lum bir kredit bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishingiz va qaysi variant siz uchun afzal ekanini ko'rishingiz kerak.

Keling, agar biz muddatni qisqartirish strategiyasini tanlasak, ortiqcha to'lov qanday kamayishini ko'rib chiqaylik. Misol uchun, 20 yil davomida bir xil 2,4 million rublni olaylik. Erta to'lovlarni amalga oshirsangiz nima bo'ladi:

• Bitta erta to'lov. Yil oxirida sizga o'n uchinchi ish haqi beriladi - 40 ming rubl. Siz bu pulni ipotekani to'lash uchun ishlatasiz. Bunday to'lov sizga 187 ming ortiqcha to'lovni tejash imkonini beradi va kredit muddatini 11 oyga qisqartiradi.
• 5 yil davomida 20 mingdan 10 ta to'lov. Vaqti-vaqti bilan sizda bepul pul bor. Ipotekaning dastlabki 5 yilida 20 ming rubl miqdorida 10 ta erta to'lovni amalga oshirasiz. Bu sizga 635 ming rublni tejaydi va kredit muddatini 3 yildan ortiq qisqartiradi.
• 10 yil davomida 40 mingdan 10 ta to'lov. Ketma-ket 10 yil davomida siz o'n uchinchi maoshingizni - 40 ming rublni muddatidan oldin to'lashga investitsiya qildingiz. Bu 884 ming rublni tejaydi va kredit muddatini 5 yilga qisqartiradi.

Siz erta to'lashda qancha tejashingizni hisoblashingiz mumkin. Shuningdek, bank kreditini tezroq to'lash uchun qaysi strategiyani tanlash kerakligi haqidagi maqolamizni o'qib chiqing.

Inflyatsiya sizning qarzingizni qadrsizlantiradi

Katta ortiqcha to'lov haqida gapirganda, inflyatsiya - pulning qadrsizlanishi haqida unutmaslik kerak. 20 yil oldin, bir bo'lak non sotib olish mumkin 7. tovarlar va xizmatlar uchun o'rtacha iste'mol narxlari - rubl Federal Davlat statistika xizmati, hozir - 27 uchun, va 10 yildan keyin - shartli 47 rubl uchun.

Inflyatsiyada yaxshi narsa yo'q, lekin ipoteka bo'lsa, u faqat sizning qo'lingizda o'ynaydi: narxlar ko'tariladi, ish haqi indekslanadi, sizning kvartirangiz ko'chmas mulk bozorida qimmatlashadi va ipoteka to'lovi o'zgarmaydi.

2029 yilda siz bank oldidagi qarzingizni 2019 yil narxlarida to'laysiz, hatto bu pul faqat non sotib olish uchun qadrsizlangan bo'lsa ham.

5-10 yildan keyin inflyatsiya qanday bo'lishini hech kim aniq ayta olmaydi. 2010 yildan 2018 yilgacha u 64,3% ni tashkil etdi. Rossiya Federatsiyasida inflyatsiya darajasi. Agar bu stavkalar davom etsa, 10 yildan keyin 3 millionlik kvartirangiz deyarli 5 millionga tushadi, 15 yildan keyin - 6, 6 million rubl, 20 yildan keyin esa - 10 milliondan oshadi.

Va agar inflyatsiya darajasi pasaysa, Markaziy bank arzonlashadi, u ipoteka va kreditlar bo'yicha stavkalarni 8 foizga kamaytirish shartlarini nomladi. Bunday vaziyatda siz ipotekani qayta moliyalashtirishingiz mumkin - bank sizning foiz stavkangizni pasaytiradi.

Ipoteka shartnomasida qayta moliyalashtirish bo'yicha hech qanday taqiq yoki jazo yo'qligiga oldindan ishonch hosil qiling. Keyin ular paydo bo'lsa, qulayroq sharoitlarga osongina o'tishingiz mumkin.

David Sharkovskiy Financer.com ning Rossiya filialining boshqaruvchi direktori

Kvartirani yaxshiroq va ko'proq sotib olishingiz mumkin

Bank qisqa muddatga ko'ra uzoq muddatli ipotekani ma'qullash ehtimoli ko'proq. Bu uning uchun foydaliroq: siz qarzni uzoqroq muddatga berib, ko'proq foiz to'laysiz. Bundan tashqari, bank o'zini shunday qayta sug'urta qiladi: qarz oluvchiga kichik to'lovlarni to'lash osonroq bo'ladi, ya'ni kechikishlar bo'lmaydi.

Uzoq muddatli kreditlash bilan bank kattaroq kreditni ham tasdiqlashi mumkin. Tushuntirish oddiy: ipoteka hajmi to'lovchining daromadi hajmiga bog'liq. Oylik to'lov umumiy daromadning 40-60% dan oshmasligi uchun hisoblab chiqilgan. Shunga ko'ra, ipoteka muddati qanchalik uzoq bo'lsa va to'lov miqdori qanchalik kichik bo'lsa, bank ma'qullagan miqdorni oshiradi.

Uzoq muddatli ipoteka sizga katta kredit olish va kattaroq maydonga ega yoki qulayroq hududda kvartira sotib olish imkonini beradi.

Ivan Lonkin, SDM-Bankning mijozlar bilan aloqalar bo'limi boshlig'i

Misol uchun, oyiga 150 ming rubl daromadga ega bo'lgan ikki kishilik oila 5 yil davomida ipoteka olishi mumkin - bank ular uchun taxminan 2,5 million rubl miqdorida kreditni tasdiqlaydi. Agar bir oila uchun 25 yilga kredit olishni ko'rib chiqsak, bank allaqachon 6 mln.