Lifehacker maslahatidan foydalanib, sakkiz yillik ipotekani bir yilu ikki oyda qanday to'ladik

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Natalya Kopylova dastlabki hisob-kitob va oqilona jamg'arma kreditni muddatidan oldin to'lashga va ochlikdan o'lmaslikka qanday yordam berganini aytadi.

2018 yilda erim bilan men kvartira sotib oldik. Bizga 1,4 million rubl yetishmadi va aynan ular bankdan sakkiz yilga yillik 10 foizli qarz oldik. 14 avgust kuni muassasa kvartiraning sobiq egalariga pul o‘tkazgan. Agar hamma narsa bank rejasiga muvofiq bo'lsa, biz 2026 yil avgust oyida uni to'liq to'lab, 639,5 ming rublni ortiqcha to'lagan bo'lardik.

Biz oxirgi to‘lovni 2019-yil oktabr oyida amalga oshirdik va 91,5 ming to‘lovni oshirdik – yetti baravar kam. Shu bilan birga, biz lotereyada yutib olmadik va meros olmadik, shunchaki g'ayrat bilan qutqardik, har bir bosqichda ko'p mehnat qildik va hamma narsani hisoblab chiqdik. Lifehacker-da buni qanday qilish kerakligini aytadigan ko'plab maqolalar mavjud va ular ishlaydi - bu tekshiriladi.

Bu mening shaxsiy tajribam bilan o'rtoqlashadigan birinchi matnim emas, shuning uchun men darhol bir fikrga aniqlik kiritaman. Agar siz 1,4 millionni (va foizlar bilan - 1,5 millionni) 14 oyga ajratsangiz, siz juda katta miqdorga ega bo'lasiz. Kimdir matnni o'qishni tugatmagan bo'lishi mumkin, lekin darhol sharhlarda mintaqalarda kichik maoshlar va mamlakatning yarmi har bir oilaga oyiga 15 mingga yashashi haqida yozadi. Bu to'g'ri fikr, lekin erim va men boshqa birov bilan tajriba o'tkazish emas, balki qarzni to'lashdan iborat edik. Shuning uchun biz o'z daromadimizdan, aytmoqchi, o'rtacha darajadan chiqdik. Sankt-Peterburgning Sankt-Peterburg shahrida 2019 yil yanvar-avgust oylari uchun ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish natijalari.

Yaxshiyamki, moliyaviy maslahat yaxshi miqyosda. Agar siz ipoteka haqida o'ylasangiz va buning uchun pulingiz bo'lsa, tavsiyalar siz uchun ishlaydi. Qarzni bir yil ichida to'lamasligingiz mumkin, lekin agar siz buni mos deb bilsangiz, buni tezroq qilishingiz mumkin.

Ipoteka olish to'g'risida qaror qabul qildi

Ko'pchilik ipotekaga salbiy munosabatda bo'lib, bankning qulligiga tushib qolmaslik uchun pul yig'ish yoki butun umrini ijaraga olingan kvartirada o'tkazish osonroq, deb hisoblaydi. Albatta, bu erda har kim o'z tanlovini qiladi. Ammo bu faqat kredit mahsulotlariga asossiz nafrat emas, balki hisob-kitoblarga asoslangan va sog'lom fikr bilan qo'llab-quvvatlansa yaxshi.

Biz uchun ipoteka eng foydali strategiyaga aylandi. Bu kvartira sotib olishdan oldin aniq edi va keyin yanada aniqroq bo'ldi. Bu erda ba'zi fikrlar mavjud:

• Sotib olishdan oldin biz deyarli uch yil davomida oyiga 22 ming rubl evaziga kvartirani ijaraga oldik va 748 mingni berishga muvaffaq bo'ldik. Ipoteka uchun oylik majburiy to'lov amalda bir xil edi, ya'ni biz hech narsa yo'qotmadik.
• Biz ijaraga olingan kvartirada yashashni davom ettirishimiz va dastlabki to'lovni depozitga qo'yishimiz mumkin edi. Natijada, biz uy-joy sotib olgan mablag'ni faqat besh yil ichida yig'gan bo'lardik. To'g'ri, keyinchalik bunday pul uchun shunga o'xshash kvartirani topishning deyarli imkoni yo'q.
• Ipotekasiz saqlash va saqlash uchun motivatsiya ancha past bo'ladi. Qarzni to‘lash boshqa, kelajak uchun yig‘ish boshqa. Bu siz haqingizda bo'lmasligi mumkin, lekin bu biz uchun juda yaxshi ishladi.
• Uy-joy masalasiga kelsak, ipoteka bizning hayotimiz sifatini sezilarli darajada yaxshiladi. 22 ming rubl evaziga biz metroga yaqin bo'lsa-da, chekkada uyni ijaraga oldik. Uxlash joylari o'zlarining afzalliklariga ega, ammo biz uchun bu eng yaxshi variant emas edi. Xuddi shu to'lov bilan ipoteka shaklida biz markazga joylashdik. Barcha sevimli joylar, muassasalar, muassasalar yurish masofasidan. Siz deyarli yo'lda vaqtingizni behuda sarflamaysiz va agar qilsangiz, siz sayr qilasiz va metroda relsga osib qo'ymaysiz.

Shunday qilib, qaror bizga ayon bo'ldi.

Ipoteka olish yoki yo'qligini ko'rib chiqayotganda, faqat moddiy emas, balki barcha omillarni hisobga oling. Ehtimol, siz ishdan unchalik uzoq bo'lmagan ijaraga olingan xonada yaxshi yashayapsiz va ipoteka bo'yicha siz bir xonali kvartirani sotib olishingiz mumkin, lekin chekkada va "lekin o'zingizniki" argumenti siz uchun bo'sh iboradir. Uy sotib olish hayot sifatiga qanday ta'sir qiladi? U muammolardan himoya qiladimi yoki aksincha, yangilarini yaratadimi? Bu javob berilishi kerak bo'lgan muhim savollar.

Biz bankning harakatlarini kuzatib bordik

Kredit shartnomasini imzolaganingizdan so'ng, siz ham, bank ham uning shartlariga rioya qilishingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun, noqulay vaziyatga tushib qolmaslik uchun siz kredit menejerining har bir qadamini va hujjatlardagi har bir satrni tom ma'noda kuzatib borishingiz kerak.

Albatta, ba'zi moliyaviy institutlar bilan ittifoq tuzish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, har bir harfni o'qib, bozordagi barcha takliflarni solishtirish kerak. Aytaylik, bir bank 9,5 foiz, boshqasi 10,5 foiz bilan ipoteka krediti berdi. Tanlov aniq ko'rinadi. Ammo ma'lum bo'lishicha, birinchi bankdagi foiz stavkasi faqat bitimning titul sug'urtasi amalga oshirilganda amal qiladi. Natijada, yuqori foiz ko'proq foydali bo'lishi mumkin.

Bizning uyimiz 1904 yilda qurilgan, shuning uchun banklarni tanlash cheklangan edi: ko'pincha ipoteka 60-70-yillardan ilgari bo'lmagan binolardagi kvartiralar uchun beriladi. Ro'yxat bitta muassasaga qisqartirildi, ammo muammolar etarli edi.

Muxtasar qilib aytganda, biz barcha hujjatlar to'plamini to'plagan bo'lsak-da, dastlab bizni asossiz yuqori ko'rsatkich deb hisoblashdi. Men har yarim foizda jang qilishim kerak edi. Natijada, menejer hali ham 2 - NDFL sertifikatiga e'tibor bermaslikka muvaffaq bo'ldi, garchi uning biriktirilganligi elektron hujjat aylanishi tufayli osongina tasdiqlangan. Biroq, biz janjal qilishga ulgurmadik: kelishuv ertaga rejalashtirilgan edi, shuning uchun biz 9,5% o'rniga 10% da to'xtashimiz kerak edi. Dastlab, bu 12% ga yaqin ko'rsatkich haqida edi (ha, 2018 yilda).

Shuni yodda tuting: bank siz uchun ipoteka bo'yicha oldindan hisoblab chiqqan foiz, albatta, yakuniy emas. Buning uchun kurashishingiz mumkin.

Maxsus shartlar mavjudligini tekshiring, foizga ta'sir qilish uchun qanday hujjatlarni olib kelish kerak. Va siz imzolagan hujjatlarni diqqat bilan o'qing. Masalan, shartnomada oldi-sotdi bitimining sanasi noto‘g‘ri ko‘rsatilib, bir qancha kichik xatolarga yo‘l qo‘yildi, lekin biz ularni o‘z vaqtida ushlay oldik.

Optimal to'lovni tanlang

Bizning oylik to'lovimiz 21 243 rublni tashkil etdi. Biz ko'proq hissa qo'shishimiz mumkin edi, lekin biz eng qulay raqam sifatida bu raqamga qaror qildik. Biz ijaraga olingan kvartira uchun deyarli bir xil miqdorni - 22 ming rubl to'ladik, demak, bu xarajatlar bizga qiyinchiliksiz berilgan bo'lardi. Birimiz ishdan ayrilsa, ikkinchimizning daromadi ipoteka va oziq-ovqatga yetar edi. Shunday qilib, biz faqat fors-major holatlarida o'zimizni sug'urta qildik.

Qulay to'lovni tanlash zarurati haqidagi tezis hayotdagi vaziyat bilan mukammal tarzda tasvirlangan bo'lar edi. Yaxshiyamki, bu bir yil ichida paydo bo'lmadi. 8, 10, 15 yil uzoqroq muddat uchun bu juda foydali bo'ladi.

Xavfsizlikka e'tibor berishga ishonch hosil qiling. To'lov qulayligi, favqulodda vaziyatlar fondi, o'lim yoki nogironlik sug'urtasi muhim narsalardir. Hammasi yaxshi bo'lganda, ular haqida o'ylashni xohlamaysiz. Ammo bir kun kelib vaziyat o'zgarsa, buni oldindan ko'rganingizdan afsuslanmaysiz.

Ta'mirlangan kvartiraga qarashdi

Bizning kvartiramizning interyerlari Instagramda ko'p yoqtirishlarni olishi dargumon. Ammo ta'mirlashga pul sarflamasdan ko'chib o'tish va yashash uchun etarlicha munosib ko'rinardi. Shuning uchun biz ipoteka kreditlariga e'tibor qaratishimiz mumkin edi.

Bu nuqta hisob-kitoblarda darhol e'tiborga olinishi kerak. Agar siz qarzni imkon qadar tezroq to'lamoqchi bo'lsangiz, biror narsa berishingiz kerak bo'ladi. Biroq, agar siz faqat ichki makonni yangilashni istasangiz, u juda qimmatga tushmasligi mumkin.

Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash strategiyasini tanlang

Kreditni iloji boricha tezroq to'lash uchun yaxshi niyat etarli emas - sizga reja kerak. Hatto bir nechtasi ham yaxshiroq. Birinchidan, bu sizga nima uchun chindan ham zo'riqish hosil qilayotganingizni aniqlashga yordam beradi. Saqlangan foizlar miqdorini va vaqtni qisqartirishni ko'rsangiz, motivatsiya ancha yuqori bo'ladi. Ikkinchidan, hisob-kitoblar muddatidan oldin to'lash yo'lida qarshilik ko'rsatish qanchalik qiyinligini ko'rsatadi.

Biz har oyda avans to'lab, to'lov miqdorini kamaytirmoqchi edik. Shu bilan birga, dastlabki to'lov va joriy to'lov o'rtasidagi farq ham ipotekani to'lash uchun ketadi. Aslida, biz uchun to'lov hali ham barqaror bo'lib qoladi. Keyin men ikkita reja tuzdim (ikkalasi ham Google Sheets-da):

• Oylik to'lov miqdori 21 243 rubl va 20 ming. Bu holda biz 253 ming ortiqcha to'lov bilan 3 yil 6 oyda ipotekani bergan bo'lardik.
• Oylik to'lov miqdori 21 243 rubl va 40 ming. 169 ming ortiqcha to'lov bilan 2 yil 2 oyda kreditni to'lardik.

Bunday hisob-kitoblar hamma narsani aniq ko'rsatadi: qachon to'laysiz, qancha tejaysiz. Agar siz har oyda oldindan muddatlarni belgilay olmasangiz va uni chorakda, yilda bir marta qilishni rejalashtirsangiz ham, raqamlar hamma narsani o'z o'rniga qo'yadi.

Alohida-alohida, bu ikki reja o'rtasidagi kichik farqni ta'kidlash kerak - bir yildan ko'proq vaqt va 84 ming rubl. Va agar 20 ming haqiqatan ham vaziyatni tubdan o'zgartirsa, 40 ming bilan o'zgarishlar unchalik ta'sirli emas. Shu bilan birga, oyiga 20 ming (bu ikki strategiya o'rtasidagi farq) yuqori turmush darajasini ta'minlay oladigan juda ko'p puldir.

Agar har qanday stsenariyda ipoteka bir necha yil davom etsa, uzoq, uzoq oylar davomida kamarni mahkamlashdan ko'ra, yumshoqroq variantni tanlash va to'liq yashash yaxshiroqdir.

Agar biz juda qisqa masofa haqida gapiradigan bo'lsak, umumiy qiyinchiliklar va cheklovlar yo'lini tanlashga arziydi. Yoki siz men kabi "Sakkiz yillik ipotekani bir yarim yil ichida qanday to'ladim" kabi chiroyli sarlavhani o'ylab topsangiz.

Darhaqiqat, bu yanada tezroq chiqdi va shunday bo'ldi. Birinchi oyda biz shartnomadan keyin qolgan barcha narsalarni har ehtimolga qarshi ajratilganidan muddatidan oldin berdik. Keyin uch oy davomida ular muntazam ravishda ikkinchi rejaga muvofiq to'lashdi. Va keyin men o'tirdim va uchinchi jadvalni tuzdim, unda men ochlikdan o'lmasdan berishimiz mumkin bo'lgan maksimal miqdorni muddatidan oldin hisoblab chiqdim. Biz unga oxirigacha amal qildik, yo'lda tuzatishlar kiritdik.

Ipoteka aqidaparastlik bilan to'langan

Bu erda hech qanday sir yo'q. Ko'proq pul bo'shatish uchun sizga kerak:

• ko'proq daromad olish;
• kamroq sarflang.

Har ikkala strategiya ham qo'llanilgan.

Qanday qilib pul ishladik

Aksariyat banklar, agar qarz oluvchi oxirgi joyda to'rt oydan ortiq ishlagan bo'lsa, u sinov muddatidan o'tganiga ishonch hosil qilish uchun ipoteka beradi. Shuning uchun shartnoma imzolashdan oldin biz shunchaki kutdik. Shundan so'ng bir oy ichida er boshqa ishga o'tib, daromadini 1,5 barobar oshirdi. Bu erda ma'lum xavflar mavjud: agar siz o'z qobiliyatingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, sinov muddati davomida umuman ishsiz qolishingiz mumkin. Shu sababli, mehnat bozorida o'z qiymatingizni etarli darajada tushunish muhimdir. Erim bir vaqtning o'zida bir nechta takliflarga ega edi va ular vaqti-vaqti bilan shu vaqtgacha kelishadi, shuning uchun biz bu haqda tashvishlanmadik.

Talaba sifatida strategiya meni xafa qilmadi: sizda pul etishmayotganini his qilasiz, ko'proq ishlashni boshlang.

Yillar davomida men dono bo'lib qoldim va tushundimki, ideal holda, ko'proq ishlash kerak emas, balki bir xil miqdordagi ish uchun ko'proq olish kerak, ammo bu shunday bo'ladi.

Men bir nechta kompaniyalar bilan ishlayman, kimdir menga qat'iy pul to'laydi, kimdir maqolama-modda. Shunday qilib, mening vaziyatimda ikkala strategiya ham samarali - ko'proq ishlang va ko'proq oling. Shuning uchun men juda ko'p yozdim, mutaxassislar bilan suhbatlashdim, intervyu oldim, tadqiqotlar va hujjatlarni o'qidim, keyin yana yozdim - hatto kechalari va dam olish kunlari.

Agar siz mening qaramog'imsiz er haqida qayg'urayotgan bo'lsangiz, unda sizga kerak emas. U ham ishtirok etdi: u mening intervyularimni qahramonona hal qildi, rasmlarni qidirdi va kesib tashladi, giflarni kesib tashladi - umuman olganda, u imkon qadar yordam berdi.

Bu jarayonda men nafaqat ko'p, balki samarali ishlash uchun kamroq haq to'lanadigan loyihalardan voz kechishim kerak edi. Garchi ba'zida mo''jizalar sodir bo'lgan va mijozlar o'zlari ko'proq narsani taklif qilishgan.

Shunday qilib, agar siz qattiq mehnat qilsangiz, mukofot olasiz. Agar yo'q bo'lsa, boshqa birov uchun qattiq va qattiq ishlashga harakat qiling.

Qanday sarfladik

Qolgan oylarning barchasida men butun maoshimni tiyinga berdim va bu erda "tiyingacha" metaforik ifoda emas. Er boshida faqat majburiy to'lov miqdoriga ega edi, lekin keyin u ham o'z hissasini oshirdi.

Bir necha oy davomida biz 18 mingga yashashga harakat qildik, lekin bu juda achinarli edi, shuning uchun biz xarajatlarni 22 mingga oshirdik. Biz ularda ovqatlandik, jamoat transportida bordik, maishiy kimyo sotib oldik, zavqlandik. Xarajatlarning oxirgi moddasi eng ko'p zarar ko'rdi. Ipotekadan oldin biz kamida oyiga bir marta teatrga borardik, ko'pincha kino yoki muzeyga, festivallarga borardik. Bu yil davomida biz ikki marta teatrga tashrif buyurdik. Ammo ular ertalabki arzon namoyishlar uchun teatrlarga tez-tez borishni boshladilar. Biz deyarli butun yil kiyim-kechak sotib olmadik (va men kosmetika sotib olmadim), xarid qilish uchun qisqa tanaffus bundan mustasno (men bu haqda batafsil yozganman).

Ular oziq-ovqatni oqilona tejashga qaror qilishdi, chunki bu asosiy ehtiyojlardan biridir. Millionlab odamlar hali ham foyda keltirmaydi va hayotni chidab bo'lmas qilish oson. Misol uchun, men yanvar paxtasi haqida gapiradigan bo'lsak ham, bodringdan voz kechishga tayyor emas edim.

Bularning barchasi dahshatlidan ko'ra g'ayrioddiyroq edi.

Va bu erda yana boshida bo'lgan suhbatga qaytishga arziydi. Ehtimol, 15 mingga yashaydigan oilaning nazarida biz hatto ajoyib edik. Ammo odatdagi hayot tarzimiz bilan solishtirganda, bu qiyin edi. O'zingizga nima uchun 100 rublga qandaydir axlat sotib olmasligingizni tushuntirish qiyin, garchi siz nima uchun kurashayotganingiz aniq (yuqorida tushunganimizdek, chiroyli sarlavha uchun).

Va bu erda biz asosiy narsaga o'tamiz: 100 rublgacha. Agar siz kreditni iloji boricha tezroq qaytarib olishni istasangiz, ular juda muhimdir. Siz sotib olmagan har bir narsa muhim. Hech qanday xarajat moddasi yo'q, unda siz o'ylamasdan kassaga shoshilishingiz mumkin. Har bir potentsial sotib olish uch marta baholanishi kerak: bu haqiqatan ham kerakmi? Bu g'azablantiradi, xafa qiladi, bema'nilikka olib keladi. Lekin hech qanday sarlavhasiz ham natija bunga arziydi.

Barcha kutilmagan pullar ipotekani to'lash uchun berildi

Nihoyat, biz barcha kartalarni ochadigan nuqtaga o'tamiz: biz u qadar ajoyib emasmiz. Sovg‘alar evaziga 150 mingga yaqin ipoteka kreditini to‘ladik. Bahorda kiyim-kechak sotib olish uchun ajratilgan puldan tashqari, tug'ilgan kunlarda, yangi yillarda va gender bayramlarida bizga o'tkazilgan va o'tkazilgan barcha narsalar biz ipoteka hisobvarag'iga o'tkazdik. Soliq chegirmalari ham u erga tushdi.

Va bu ham muhim nuqta. Siz baribir tasodifiy pulni hisoblamadingiz, shuning uchun uni ipotekaga sarflang, bu sizga hech qanday xarajat qilmaydi.

Mavzu bo'yicha nimani o'qish kerak?

Soliq imtiyozlari: bu nima va ularni qanday tejash kerak

Xulosa qildi

Bitta ipoteka bizni qo'rqitmadi, kelajakda biz ikkinchisini olishni xohlaymiz. Kreditlar o'rtasida biz shunday deb o'ylaymiz:

• Ipotekaning obro'si o'zidan ancha yomonroq. "Doshirak" dan parhez haqidagi hazillar va shunga o'xshashlar salbiy tasvir uchun ishlaydi. Biz o'zimiz hazil qildik. Ammo bu amalda to'g'ri emas.
• Oldindan yog 'dietasi haqidagi hazillar haqiqatga aylanishiga yo'l qo'ymaslik uchun siz hamma narsani oldindan hisoblashingiz va moliyaviy xavfsizlik haqida g'amxo'rlik qilishingiz kerak. Bu erda "ehtimol" va "hoh" bo'lishi mumkin emas.
• E'tiborni tejashga emas, ko'proq pul topishga qaratishga arziydi.
• Uzoq masofalarda normal turmush tarzini saqlab qolish, shu jumladan ta'tilga chiqish, dam olish kerak. Chunki pul topish mumkin, ammo vaqt emas.