Qanday qilib ipotekani muddatidan oldin to'lash kerak: muddatni yoki to'lovni qisqartirish

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Layf xaker kreditni qaytarishning qaysi strategiyasi foydaliroq ekanligini aniqlash uchun barcha variantlarni hisoblab chiqadi.

Hisob-kitoblar uchun biz 8 yil (96 oy) muddatga yillik 10% bilan 1,2 million rubl miqdorida ipoteka kreditini olamiz. Aytaylik, sizda har oyda muddatidan oldin to'lash uchun foydalanmoqchi bo'lgan bepul 5 ming rublingiz bor.

Kontseptual tarzda, bu hisob-kitoblar sizning vaziyatingiz uchun ham ishlaydi, ammo aniq raqamlar uchun siz hisob-kitoblarni o'zingiz qilishingiz kerak bo'ladi.

Annuitet to'lovlari bilan ipotekani qanday to'lash foydaliroq

Annuitet to'lovlari bilan siz bankka har oy kreditni to'lash uchun bir xil miqdorda berasiz. Shu bilan birga, turli oylarda to'lov tuzilishi bir xil emas. Odatda uning kamida yarmi birinchi navbatda foizlardir - aniq nisbatlar uchun to'lov jadvalingizni ko'ring.

Bizning misolimizda oylik to'lov 18 209 rublni tashkil qiladi. Hammasi bo'lib, siz bankka 547 546 rubl ortiqcha to'lov bilan 1 747 546 rubl berishingiz kerak bo'ladi.

Qisqa muddat bilan erta to'lash

Agar siz oyiga qo'shimcha 5 ming rubl to'lasangiz va kredit muddatini qisqartirsangiz, unda siz foizlarni to'lash uchun 171 647 rublni tejaysiz va 5 yil 8 oy ichida bankka to'liq to'laysiz.

To'lovni kamaytirish bilan erta to'lash

Agar siz to'lovni kamaytirsangiz, unda siz 103 540 rublni tejaysiz, ipotekani 7 yil 8 oy ichida to'laysiz. Shu bilan birga, so'nggi oylarda sizning to'lovingiz shunchalik kichik (5 ming rubldan kam) bo'ladiki, siz buni deyarli sezmaysiz.

Oylik to'lovni kamaytirish va erta to'lovni oshirish bilan to'lash

Ipoteka muddatini qisqartirish bilan muddatidan oldin to'lash foydaliroq ko'rinadi: siz ko'proq tejaysiz, bank oldidagi barcha qarzlarni tezroq to'laysiz. Ammo to'lovni kamaytirish strategiyasini hisoblashda bitta narsa bor: boshlang'ich oylik to'lov va kamaytirilgan to'lov o'rtasidagi farq odatda e'tibordan chetda qoladi.

Qisqartirilgan to'lovlar uchun siz 18 209 + 5 000 rubl va 23 209 rubl bilan to'lashni davom ettirasiz. To'lovni kamaytirganda, siz bir xil miqdordan boshlaysiz va asta-sekin 1,874 + 5,000 = 6,874 rublga o'tasiz.

Lekin siz har oyda muddatidan oldin to'lash uchun ajratilgan summaga, dastlabki va joriy to'lovlar o'rtasidagi farqni qo'shishingiz mumkin.

Va bu holda, siz sehrli ravishda ipotekani xuddi shu sanada va muddatni qisqartirish bilan erta to'lashda bo'lgani kabi ortiqcha to'lov bilan to'laysiz.

Agar bir kun sizning moliyaviy ahvolingiz yomonlashsa, siz istalgan vaqtda muddatidan oldin to'lashni kechiktirishingiz va har oy kamaytirilgan miqdorni to'lashingiz mumkin. Qisqa muddatda erta to'lash bilan siz bu hashamatdan mahrum bo'lasiz.

Bundan tashqari, ba'zi banklar ipotekani qisman to'lashga ruxsat berishadi, faqat to'lovning kamayishi bilan, va muddatni qisqartirish uchun siz filialga borishingiz kerak bo'ladi. Agar kredit tashkiloti xodimlari bilan yuzma-yuz uchrashuv siz uchun bo'lmasa, bu to'lov varianti juda mos keladi.

xulosalar

1. Agar sizda har doim boshlang'ich to'lov uchun pul va muddatidan oldin to'lash uchun 5 ming pul bo'lishiga ishonchingiz komil bo'lsa, qanday qilib to'lash siz uchun farq qilmaydi: muddatni qisqartirish yoki uchinchi variant bo'yicha to'lovni kamaytirish bilan., agar siz har oy bir xil miqdorni bersangiz …
2. Agar siz moliyaviy ahvolingiz bir necha yil ichida yomonlashishini taxmin qilsangiz, to'lovni kamaytirish va dastlabki to'lov va joriy to'lov o'rtasidagi farqni hisobga olgan holda erta to'lovni tanlang. Muammolar bo'ladi - siz jadvalga muvofiq to'lovlarga o'tasiz va siz ipoteka boshlangandan ko'ra oyiga sezilarli darajada kamroq to'lashingiz kerak bo'ladi. Hech qanday muammo bo'lmaydi - ipotekani muddatini qisqartirish bilan muddatidan oldin to'laganlar kabi tez va bir xil foyda bilan to'lang.
3. Agar ipoteka siz uchun hali ham og'ir yuk bo'lsa-da, lekin siz qandaydir tarzda oyiga 5 ming rublni kesishga tayyor bo'lsangiz, to'lovni kamaytirish orqali boring. Shunday qilib, siz xuddi shu 8 yil davomida kreditni to'laysiz, lekin asta-sekin siz uchun osonroq va osonroq bo'ladi. Va siz ozgina tejashingiz mumkin.

Differensial to'lovlar bilan ipotekani to'lash qanchalik foydali

Banklar kamdan-kam hollarda tabaqalashtirilgan to'lovlarni taklif qilishadi, ammo bunday shartlar bilan ipoteka kreditini olish hali ham mumkin. Bunday holda, asosiy qarz miqdori teng qismlarga bo'linadi, har oy qarzning qoldig'iga foizlar hisoblanadi. Shu sababli, to'lov miqdori asta-sekin kamayib bormoqda.

Bunday vaziyatda bizning misolimizdagi ipoteka uchun ortiqcha to'lov 484 958 rublni, birinchi oydagi to'lov - 22 500 rublni, oxirgi oyda - 12 604 rublni tashkil qiladi. Foydani hisoblash uchun, masalan, kredit kalkulyatorlari bo'lgan saytlardan birini ishlataylik.

Qisqa muddat bilan erta to'lash

Oyiga atigi 5 ming so'm ichida siz foizlarni ortiqcha to'lashni 137 121 rublga kamaytirasiz va 5 yil 8 oy ichida ipotekani to'laysiz. Shu bilan birga, har oyda siz tabaqalashtirilgan to'lovlar tufayli kamroq va kamroq miqdorni to'lashingiz kerak.

Iltimos, kalkulyator birinchi to'lovni muddatidan oldin to'lashni o'z ichiga olmaydi. Biroq, agar iloji bo'lsa, raqamlar biroz o'zgaradi.

To'lovni kamaytirish bilan erta to'lash

To'lov hajmi kamaytirilganda, jarayon tez bo'lmasa ham, ikkala parametrni ham kamaytirishga boradi. Bu har oyda asosiy qarzni to'lashga ketadigan ulushning kamayishi bilan bog'liq.

Ma'lum bo'lishicha, ushbu yondashuv bilan 94 196 rubl tejaladi, siz 7 yil va 1 oy ichida ipotekani to'laysiz.

Oylik to'lovni kamaytirish va erta to'lovni oshirish bilan to'lash

Dastlabki to'lov va joriy to'lov o'rtasidagi farqni hisoblashning ma'nosi yo'q: u asosan foizlarning pasayishi tufayli shakllanadi. Va to'lov siz asosiy qarzni to'laydigan ishtiyoqingizga qarab shunchalik va shunchalik kamayadi.

xulosalar

1. Agar to'lov tuzilmasidagi asosiy qarz ulushi miqdori sizni qoniqtirsa, kredit muddatini qisqartiring. Har qanday holatda, asosiy qarz qoldig'ining qisqarishi tufayli oylik to'lov miqdori dastlabgidan tezroq kamayadi.
2. To'lovni kamaytirish bank bilan munosabatlaringizni sezilarli darajada kechiktiradi - bu alohida holatda 1 yil 7 oyga. Shu bilan birga, birinchi marta oylik to'lov biz xohlagan darajada tez kamaymaydi: bir yillik ipotekadan keyin erta to'lovlarsiz to'lovlar uchun uning hajmi 21 405 rublni, to'lovning kamayishi bilan erta to'lovlar uchun - 20 345 ni tashkil qiladi. rubl.