Qarzlarni muddatidan oldin to'lash yoki pulni tejash: qaysi biri muhimroq?

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Bir vaqtning o'zida kreditni to'lash va pulni tejash - amaliyot shuni ko'rsatadiki, bu haqiqiy emas. Unda ushbu yo'nalishlarning qaysi biriga ustunlik berish kerak? Mutaxassislarning aytishicha, kreditni tezroq qaytarish ancha foydali. Nega? Ushbu maqoladan bilib oling.

VTsIOM ma'lumotlariga ko'ra, Rossiyada jamg'armalari bo'lgan respondentlarning ulushi so'nggi yillarda deyarli o'zgarmagan - 34% dan ko'p emas. Shu bilan birga, respondentlarning yarmidan ko'pi (57%) yaqin kelajakda pul tejash niyatida emasligini tan oladi.

Oldingi sotsiologik tadqiqot (2009 yil) shuni ko'rsatdiki, rossiyaliklarning 26 foizi to'lanmagan kreditga ega. Deyarli har beshinchi (21%) kredit to'lovlari ularning daromadlarining yarmini yoki hatto ko'p qismini tashkil qiladi.

Bu holat nafaqat Rossiyada rivojlanmoqda. Sent-Luis Federal zaxira banki (AQSh Federal zaxira tizimini tashkil etuvchi 12 bankdan biri) ma'lumotlariga ko'ra, AQShda shaxsiy jamg'armalar ulushi atigi 4,2% ni tashkil qiladi.

Bu katta muammo. Ko'pgina moliyaviy maslahatchilar sizning daromadingizning 10-20 foizini ajratishingiz kerakligini aytishlarini hisobga olsak. Ba'zi ekspertlarning ta'kidlashicha, agar sizning ustingizda yuqori foizli qarz va jamg'armalarning etishmasligi ko'rinishida qo'sh qilich osilgan bo'lsa, uzoq muddatda eng yaxshi variant barcha pulingizni yuqori foizli qarzni to'lashga investitsiya qilishdir. Shundaymi? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik.

Foizlarni tejash orqali tejash

Yuqori foizli qarzga ega bo'lganingizda pulni tejashga urinish, oyog'ingizga bog'langan langar bilan suzib yurishga o'xshaydi.

Ajablanarlisi shundaki, katta oylik kredit to'lovlari bo'lgan odamlarda tejash uchun juda oz pul qoladi.

Wells Fargo Pensiya so'roviga ko'ra, respondentlarning yarmidan ko'pi o'zlarining kredit majburiyatlarini hayotlaridagi "eng katta moliyaviy muammo" deb atashadi. Pulni tejashga qodir emasligini aytganlarning 87 foizi bunga shunchaki pul yetishmasligini bildirgan bo‘lsa, 81 foizi buni birinchi navbatda kreditni to‘lamoqchiligi bilan izohlagan.

550 000 rubl krediti bo'lgan odamni tasavvur qiling. 5 yil davomida yillik 20%. Agar uning minimal oylik to'lovi 9000 rubl bo'lsa. qarzning asosiy summasi va foizlar (o'rtacha, to'lovlarning birinchi yili) 8 000 rubl, u oyiga taxminan 17 000 rubl to'laydi. 8000 rubl - bu bankning foiz ko'rinishidagi foydasi.

Agar bu kishi har doim minimal to'lovlar bilan to'layotgan bo'lsa, qarzni to'lash uchun unga 5 yil kerak bo'ladi. Bu vaqt ichida u qo'shimcha ravishda foizlar shaklida 270 000 rubldan ortiq ortiqcha to'laydi.

Qarzni to'lash ustuvor vazifa bo'lishi kerak. Bu shaxsiy jamg'armalardan ko'ra muhimroqdir, chunki u kelajakka ko'proq ta'sir qiladi. Ayniqsa, kredit qarzi haqida gap ketganda.

Biroq, qarzni "katta qismlarga", ya'ni eng kam oylik to'lovdan oshib ketadigan miqdorda to'lashni boshlashdan oldin, kichik tejashni amalga oshirish oqilona.

Aksariyat moliyaviy maslahatchilar yashash xarajatlariga sarflagan oylik 3 dan 6 gacha mablag'ni tejashni tavsiya qiladi. Shunday qilib, "yomg'irli kun uchun".

Favqulodda zaxiralaringiz bor ekan, siz hech bo'lmaganda qarzingizni ko'paytirmaysiz. Bir oz tejang, lekin qarzingizni to'lash sizning asosiy maqsadingiz bo'lishi kerak.

Kafolatlangan qaytish

Kredit bo'yicha qarzni muddatidan oldin to'lashning eng katta plyusi bu muddatidan oldin to'langan taqdirda foizlarni kafolatlangan qaytarishdir.

Foiz stavkasi, balans va to'lov stavkasidan foydalanib, siz daromadning kafolatlangan foizini aniq hisoblashingiz va bilishingiz mumkin.

Agar siz 2% depozit sertifikatini olish baxtiga muyassar bo'lsangiz, u holda kreditni muddatidan oldin qaytarish 15% ni tashkil qiladi - bu juda yaxshi kelishuv.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun ko'proq mablag 'sarflash orqali siz undan nafaqat ertaroq qutulasiz, balki foizlardan katta miqdordagi mablag'ni ham tejaysiz.

Agar siz hozir jamg'arolmasangiz, chunki kredit "tortib" ketyapti, keyin siz hech qanday muammosiz tejashingiz mumkin bo'ladi.

Muammo shundaki, ko'plab banklar kredit shartnomasi shartlariga ko'ra, kreditni to'lash jadvalida ko'rsatilgan miqdordan ortiq miqdorda to'lashni taqiqlaydi. Faqat ba'zi kredit dasturlari qarzni oylik muddatidan oldin to'lash imkoniyatini beradi. Qoidaga ko'ra, faqat kreditni to'liq muddatidan oldin to'lash rag'batlantiriladi. Kredit berish shartlarini diqqat bilan o'rganish kerak.

Qarzni qanchalik tez to'lasangiz, shuncha ko'p foizlarni tejashingiz mumkin va kelajakda ko'proq tejashingiz mumkin.

Qarzingiz tugagach, oylik byudjetingizni rejalashtirishda sizda ko'proq "erkinlik" mavjud - siz tejashingiz mumkin.

Agar kreditni muddatidan oldin to'lash uchun pul bo'lmasa-chi?

Mutaxassislar turli xil variantlarni taklif qilishadi. Ba'zilar pulni tejashni maslahat berishadi, boshqalari - pastroq foiz stavkasi bilan boshqa kredit taklifini izlash. Ikkinchi holda, asosiy narsa kredit tarixini "qoralash" emas.

Moliyaviy nuqtai nazardan, eng yuqori foiz stavkasi bilan kreditni birinchi to'lash eng foydali hisoblanadi. Bu ko'proq pul tejash imkonini beradi.

Ammo "eng kichik" kreditdan boshlash yaxshiroq degan fikr bor, chunki hech bo'lmaganda bitta qarzni to'lash sizning moliyaviy ahvolingizni tartibga solishingiz mumkinligiga psixologik ishonch beradi.

O'zingizga kerak bo'lgan narsani qiling, qarzdan qutuling. Hozirgi istaklarga emas, uzoq muddatga e'tibor qarating. Bu intizomni talab qiladi, lekin oxir-oqibat sizga ko'proq erkinlik beradi. Qarzning yo'qligi sizga mablag'larni to'plash imkonini beradi.