Shaxsiy tajriba: olti oy ichida barcha qarzlarni qanday to'lash va kreditlarni to'lash

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Sevimli qahva ichishdan bosh tortish va qandaydir tarzda o'zingizni haqorat qilish shart emas.

Men 2016 yilda kredit oldim. O'sha paytda men frilanser bo'lib ishlaganman: men ijtimoiy tarmoqlarni boshqardim va kompaniyalar uchun matnlar yozardim. Mijozlarim ko'p edi, lekin qancha pul topganimni aniq bilmasdim: pul tartibsiz keldi.

Moliya bo'lmaganda, men do'stlardan qarz so'radim yoki overdraft kartasidan foydalandim. Bundan tashqari, qarz tufayli siz topgan narsangizni berib, yana qarz olishingiz kerak edi. Bu rejimda kelajakni kechiktirishning iloji yo'q edi: men kvartira uchun ijara haqini to'lashga zo'rg'a dosh berdim, qolganini taksilar, oziq-ovqat va kiyim-kechaklarga sarfladim.

Bir marta, uy-joy uchun navbatdagi to'lov yaqinlashganda, menda rubl yo'q edi: mijozlar to'lovni kechiktirishdi, men shunchaki do'stlarimga qarzdor edim va uy bekasidan kechikishni so'rashdan uyaldim. Bir oy oldin, mening itim koridordagi devor qog'ozini kemirdi va agar keyinroq to'lashga jur'at etsam, meni haydab yuborishdan qo'rqardim.

Keyin men iste'mol kreditini olishga qaror qildim: 200 000 rubl 31,9% 3 yilga. Bu shartlarni bank taklif qilgan, men ham qaramasdan rozi bo‘ldim. "Men ko'proq ish olib boraman, mijozlardan qarzlar bilan shug'ullanaman va olti oy ichida hammasini to'layman", deb o'yladim.

Olingan mablag' ikki oyga zo'rg'a yetdi: men do'stlarim bilan to'ladim, uch marta ijara haqini to'lashga muvaffaq bo'ldim, yangi krossovkalar sotib oldim, lekin moliyaviy farovonlik yo'lida hech qanday muvaffaqiyatga erishmadim.

O'zimni nafaqat pulsiz, balki har oy 7500 rubl to'lashim kerak bo'lgan katta kredit bilan ham ko'rish juda umidsizlik edi.

Ikki yil o'tgach, tushlik paytida men odamlarning kreditlarni qanday to'lashi haqida bir-ikki maqolani o'qib chiqdim va bu meni hayratda qoldirdi: men bu vaqt ichida bankka qancha ortiqcha to'laganimni va qancha pul to'lashda davom etayotganimni boshqa birovning misoli bilan angladim. ortiqcha to'lov, qarzda qolish. Moliyadagi o'zimning betartibligim menga juda qimmatga tushdi: faqat kredit bo'yicha foizlar mendan 100 000 rubldan ortiq miqdorda undirildi va kartadagi overdraft yiliga deyarli 15 000 ga tushdi.

Tasavvur qildim: pulimni tartibga solib, bankka yuz minglab bermay, kelajagim uchun bir chetga surib qo‘ysam-chi? Shunday qilib, men qarzni imkon qadar tezroq yopishga, moliya mavzusini o'rganishga va nihoyat qarzdorlik doirasidan chiqib ketish uchun pulni hisoblashni o'rganishga qaror qildim. Va men shunday harakat qila boshladim.

1. Moliya bo'yicha maslahatlarni o'rganishni boshladi

Agar men ilgari ushbu mavzu bo'yicha hech bo'lmaganda biror narsani o'qigan bo'lsam, yillik 30% stavkadagi kredit shunchaki pul chiqarish mashinasi ekanligini va bir necha kishi uchun bu foydali bitimga aylanishi mumkinligini bilardim.

Shubhasiz, bilimim yetarli emas edi va nazariyani sinchkovlik bilan o‘rganish va boshqa xatolikka yo‘l qo‘ymaslik uchun birinchi navbatda foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatini tuzdim. "Pul tafakkurining rivojlanishi", istaklar va tasdiqlarning vizualizatsiyasi haqidagi kitoblarni chetga surib, moliyaviy savodxonlik bo'yicha darsliklarga o'xshaganlarini tanladim:

1. 1. Trick yoki Treat? Viki Robin va Jo Dominges tomonidan. Mualliflar to'qqiz bosqichli moliyaviy boshqaruv tizimini taklif qilmoqdalar, buning natijasida men kichik tejash yo'qligini angladim - har bir harakat katta maqsadga erishishga olib keladi.
   2. "Pul qayerga ketadi?", Yuliya Saxarovskaya. Rossiya haqiqatlariga moslashtirilgan yaxshi kitob, bu menga bank shartlarini tushunishga yordam berdi va o'tmishdagi moliyaviy xatolarga ko'zimni ochdi.
   3. "Qizim uchun million", Vladimir Savenok. Investitsiyalar qanday ishlashini tushuntiruvchi eng foydali kitoblardan biri. Muallifning tajribasi bolaning kelajagi yoki o'z pensiyasi uchun pul yig'ayotgan har bir kishi uchun foydali bo'ladi.
   4. "Mening moliyachim", Anastasiya Tarasova. Moliyaviy savodxonlik bo'yicha oddiy kitob, bu mening boshimda pul haqidagi bilimlarni tartibga solishga va bo'shliqlarni to'ldirishga yordam berdi. Unda harajatlarni ro'yxatga olishdan tortib qimmatli qog'ozlar portfelini tuzishgacha bo'lgan hamma narsa haqida bir oz bor.

Kitoblardagi ko'plab maslahatlar bir-biriga mos tushdi, shuning uchun men eng ommabop, qulay va o'zimga yaqinlarini belgilab oldim va bosqichma-bosqich harakatlar rejasini tuzdim:

1. Barcha qarzlarni va o'zingizning moliyaviy balansingizni hisoblang.
2. Daromad va xarajatlarni kuzatib boring.
3. Kofe ketishdan bosh torting.
4. Kafedagi tushlikdan bosh torting.
5. Taksi o'rniga avtobuslardan foydalaning.
6. Pullik xizmatlarga obunani o'chirib qo'ying.
7. Birinchidan, men bankka to'laydigan eng "qimmat" kreditlarni to'lash.

2. Men barcha qarzlarni sanab chiqdim

Birinchi qadam barcha qarzlarni umumiy ro'yxatda yig'ish edi. Men miqdorni hisoblab chiqdim va uni salbiy balans formatida yozdim. Hozircha bu muvaffaqiyatning yarmi, deb o'ylayman: minusdan nolga chiqish istagi jarayonga hayajon bag'ishladi va maqsaddan og'ib ketmaslikka yordam berdi.

Mana nima bilan shug'ullanish kerak:

• 80 000 rubl - bank oldidagi asosiy qarz;
• 20 000 rubl - karta overdraft;
• 15 000 rubl - do'stlarga qarzlar;
• 1500 rubl - frantsuz tili darslari uchun qarz.

Jami: 116 500 rubl.

Men ushbu qiymatni eslatmalarimga yozib qo'ydim va har safar kredit to'lovini amalga oshirganimda yangilab turdim. Kreditdan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar, shuningdek, kartadagi kunlik overdraft to‘lovi, xatolarim uchun qancha pul to‘layotganimni ko‘rish uchun alohida belgilab qo‘ydim.

3. Xarajatlarni hisobga olishni boshladi

Uyushmagan odam uchun xarajatlar hisobini o'zlashtirish va uni intizomli saqlash qiyin. Men ko'p narsalarni sinab ko'rdim: men turli xil ilovalarni o'rnatdim, belgilardan foydalandim va eslatma oldim, lekin barchasi behuda edi.

Barcha muvaffaqiyatsiz urinishlardan so'ng, men umidlarimni pasaytirdim va o'zim bilan faqat kuzatishga rozi bo'ldim va pulni keskin tejashga va iloji boricha kamroq yozishga harakat qilmayman.

Boshlash uchun men xarajatlarning bir nechta toifalarini tanladim: kafe, transport, o'yin-kulgi va xarid qilish - menga birinchi navbatda ular bilan shug'ullanish kerakdek tuyuldi - va ijara, oziq-ovqat va to'lovlar kabi xarajatlarni qavsdan tashqarida qoldirdim. U Google elektron jadvaliga yozuvlar olib bordi va har hafta sarflagan summasini yozib oldi.

Birinchi oyda men o'zimni bayonotlar va kvitansiyalarni muntazam ravishda ko'rib chiqishga va jadvalni to'ldirishga 10 daqiqa ajratishga o'rgatganman. Ikkinchi oyda men real chegaralarni qo'ydim. Va faqat uchinchi oyga kelib, odat hayotimda mustahkam o'rnashganida, men boshqa toifalarni qo'shib, barcha xarajatlarni nazorat qila boshladim.

Endi mening plastinkam o'sdi va to'rt qator o'rniga 15 tani oladi, lekin men allaqachon mashinaga xarajatlarni yozaman: har yakshanba kuni nonushta paytida men ma'lumotlarni hujayralarga tarqataman va oyning oxirida men kamerada nima bo'lganiga qarayman. oxiri.

4. Men ahamiyatsiz narsalarni tejashni o'rgandim

Men moliyaviy ahvolimni tartibga solish uchun odatdagi turmush tarzimni o'zgartirishim kerakligidan xavotirda edim. “Ketish uchun kofedan voz kech” bandi mening ishtiyoqimni tushurdi: men uchun bu shunchaki ichimlikning bir qismi emas, balki mening sevimli qahvaxonamga borish, qo'shnilar bilan uchrashish va qiziqarli suhbatlashish imkoniyati edi.

Ertalabki marosimga qo'shilmaslik uchun men pulni tejashning boshqa usullarini qidirdim va bir nechta qiziqarli "qora tuynuklar" ni topdim:

• Internet va mobil aloqa tariflarini arzonroqqa o'zgartirdi;
• katta paketlarda uy hayvonlari uchun oziq-ovqat sotib olishingiz mumkin bo'lgan do'kon topildi;
• faqat kompaniya uchun tushlik yoki kechki ovqatga buyurtma bermaslik uchun mijozlar bilan ofisda uchrashuvlar tashkil qildi.

Lekin, eng muhimi, men taksilardan voz kechib, avtobuslar foydasiga g'alaba qozondim. Agar ilgari sayohatlarga oyiga 8-10 ming rubl sarflagan bo'lsam, bir necha oydan keyin transport narxi 1,5-2 ming rublni tashkil qila boshladi. Avtobusga o'tirdim, ba'zan piyoda yurardim va vaqti-vaqti bilan biron joyga kechiksam, taksi chaqirardim. Qizig'i shundaki, eksperimentdan oldin men podkastlarni tinglashni va yo'lda kitob o'qishni qanday yoqtirishimni bilmasdim, shuning uchun yo'lda qo'shimcha vaqt hozir hatto quvonchga aylanadi.

Oyiga xarajat moddalari	Bu (rubl) edi	Bo'ldi (rubl)
Internet va telefon	1 500	750
Mushuk va it uchun ovqat, laganda uchun axlat	6 300	2 100
Uydan tashqarida ovqatlanish	11 000	4 000
Transport	10 000	2 000
Jami	28 800	8 850

Men aloqa va uy hayvonlari uchun sarf-xarajatlarni kamaytirganimda, taksi va uydan tashqarida ovqatlanishdan voz kechganimda, men oyiga 20 ming rublni tejashni boshladim. Men ularni kreditni muddatidan oldin to'lashga o'tkazdim.

5. Keraksiz narsalarni sotgan

Qarzdan xalos bo'lish yo'lidagi eng katta qiyinchiliklardan biri overdraftni to'lash va uni o'chirish edi. Ushbu xizmatdan foydalanganim uchun har kuni kartamdan 39 rubl yechib olindi. Ammo overdraft bilan shug'ullanish uchun birdaniga 20 000 rublni bankka qaytarishning iloji bo'lmadi. Ha, va qarzni qismlarga bo'lib yopish mumkin emas edi - iroda kuchi etarli emas edi va men doimiy ravishda ruxsat etilgan limitni sarfladim.

Ko'p do'stlarim muntazam ravishda keraksiz narsalarni sotishdi va men: "Nega menga biror narsa sotishga harakat qilmaslik kerak?"

Avvalo, men garderobimni qayta ko'rib chiqdim va uzoq vaqt davomida kiyilmagan yoki o'lchamiga to'g'ri kelmaydigan narsani tanladim: bir dasta ko'ylaklar, pastki ko'ylagi, yangi aqlli poyabzal. Men hamma narsani suratga oldim, narsalarni batafsil tavsiflab berdim va sotuvga qo'ydim. Ajablanarlisi shundaki, urinish muvaffaqiyatsiz bo'ldi - hech kim qiziqmadi yoki savdolashmadi.

Men do'stlarim bilan maslahatlashib, sotib olish va sotish platformalarida odamlar nimani sotib olishlarini va sotishlarini bilish uchun monitoring qilishim kerak edi. Ma'lum bo'lishicha, sport anjomlari va jihozlari, shuningdek, mashhur brendlarning buyumlari tezda chiqib ketishadi. Kiyimlar juda ko'p, qanchalik yaxshi bo'lmasin va mening tajribamga ko'ra, siz xaridorlarning e'tiborini narxiga yoki brendiga qarab olishingiz mumkin.

Natijada, bir oy ichida men Tiffany kulonini, eski iPhone va longboardni sotdim va 26 000 rubl oldim. Hamma narsa juda tez tarqaldi - tom ma'noda bir kunda har bir buyum uchun xaridor topildi. Yig'ilgan pul bilan men nihoyat overdraftni bankka to'liq qaytarib berdim va bu funktsiyani abadiy o'chirib qo'ydim.

U nima sotdi	Qancha (rubl)
Tiffany kulon	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Jami	26 000

6. Men o'z foydamga kredit kartadan foydalandim

Moliyaviy savodxonlik bo'yicha kitoblarda ko'p qarzga ega bo'lgan taqdirda, bitta bankka to'lash uchun uni kamroq foizda qayta moliyalash va hatto pulni tejash mumkinligi ta'kidlangan. Men o'zimni qayta moliyalash uchun mos bo'lganlardan biri deb hisoblamadim. Kredit yopilishiga bir yildan kamroq vaqt qoldi: men balansni - 72 000 rublni, shu jumladan foizlarni - intizomli tarzda to'lashim va yangi qarzlarga berilmasligim kerak edi. Ammo keyin g'ayrioddiy yechim paydo bo'ldi.

Bir marta, banklardan birining reklama qo'ng'irog'i paytida menga kredit karta berishni taklif qilishdi. Men g'urur bilan javob berdim, men hozir bunday mahsulotlarga qiziqmayman, chunki men faqat qarzimni tugatishga harakat qilyapman. Operator menga kredit karta yordamida uchinchi tomon kreditini to'lash xizmati haqida gapirib berdi va men hamma narsani diqqat bilan o'rganish va imtiyozlarni hisoblash uchun tanaffus qildim.

Xizmat tavsifida men istalgan bankdagi har qanday qarzni to'lash uchun kredit kartadan pul o'tkazmasini tashkil qilishim mumkinligi aytilgan. Bunday holda, 120 kunlik foizsiz muddat taqdim etiladi: agar siz to'rt oy ichida barcha pulni qaytarsangiz, u holda kredit karta bo'yicha foiz olinmaydi.

Kartaga yillik texnik xizmat ko'rsatish xarajatlarini hisobga olgan holda, bu hiyla menga 10 000 rubl foizni tejashga yordam berdi. Ko'p emas, lekin men sinab ko'rishga qiziqdim. Bu vaqtga kelib, kredit yopilishidan oldin 60 000 rubl qoldi, shuning uchun men kartani chiqardim va bu miqdorni qarzni yakuniy to'lash uchun o'tkazdim. Keyin men kredit kartaga 20 000 rublni uch oyga qo'ydim va foizsiz muddatda saqlab qoldim. Tajriba muvaffaqiyatli o'tdi!

Kredit kartadan foydalanishdan naqd pul olish va boshqa bonuslarni olish uchun ushbu hiyla-nayrangni muntazam ravishda ishlatadigan odamlar bor. Buning uchun siz benuqson intizomga ega bo'lishingiz va xizmat ko'rsatish shartnomasining barcha shartlarini yoddan bilishingiz kerak. Haligacha oʻzimni nazorat qilishni yoʻqotib qoʻyishim va kerakli toʻlovni oʻtkazib yuborishimdan xavotirdaman, shuning uchun men bu hayotni buzishni yaxshi vaqtlargacha qoldirdim.

7. G'alaba

Olti oy o‘tgach, do‘stlarim va frantsuz tili o‘qituvchim oldidagi qarzlarimni to‘lashim kerak edi – 16500 rubl. Va kreditlarni yopganimdan keyin bir oy ichida men nihoyat foyda oldim. Men birinchi marta balansda ijobiy qiymatni ko'rdim, uni boshida yozdim. Bu, albatta, g'alaba edi - birinchi navbatda, men topganimdan ko'ra ko'proq pul sarflashning buzg'unchi odati ustidan qozonilgan.

Ushbu hikoyaning moliyaviy natijasi - foizlar uchun tejalgan atigi 10 000 rubl, lekin men ko'proq narsaga erishdim:

• xarajatlarni rejalashtirishni o'rgandi, daromadlar va xarajatlarni hisobga olishning o'z tizimini yaratdi;
• Men vijdon azobini va kelajagim haqida doimiy tashvishlanishni to'xtatdim;
• pulni tejash va tejashni o'rgandi.

Moliyaviy tartib nafaqat kreditlar bilan, balki hayotning boshqa sohalari bilan ham shug'ullanishga yordam berdi: men o'z vaqtida maosh olishim uchun vijdonli va ish hujjatlariga e'tiborli bo'lishni boshladim; bir hafta davomida menyuni rejalashtirishni o'rgandi va ovqatni moslashtirdi; tejashni boshladi; ipoteka krediti bo‘yicha dastlabki to‘lov uchun pul yig‘ib, kvartirasiga ko‘chib o‘tdi.

Men ham hikoyaning boshqa muallifi Lifehacker-da qilganidek, ipotekani muddatidan oldin to'lamoqchiman.