Har qanday bankdan kredit olish uchun nimani bilishingiz kerak

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Sizning kreditingiz ma'qullanishi yoki rad etilishi, foiz stavkasini qanday tushirishingiz va nima uchun barcha muhim masalalar bo'yicha bank ofisiga shaxsan murojaat qilganingiz ma'qul.

Hayotda shunday paytlar bo'ladiki, o'z puling umuman yo'q. Bunday vaziyatda, albatta, siz hamma joyda joylashgan mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilmasligingiz kerak. Ushbu tezisga izoh berishning ma'nosi yo'q: Internetda ushbu turdagi "kreditlar" ning haqiqiy qiymati bo'yicha etarli materiallar mavjud.

Qarindoshlar yoki do'stlardan qarz olish ham shubhali zavqdir. Siz butun umringiz uchun munosabatlarni buzishingiz mumkin.

Agar yomg'irli kun uchun zaxirangiz bo'lmasa, bank bilan bog'lanish yaxshiroqdir.

1. Ijobiy qaror qabul qilishning zaruriy va yetarli sharti

Shunday qilib, sizga pul kerak va yo'l sizni bankka olib keldi. Siz o'z yutuqlaringizni nomlaysiz: qimmatbaho mashina, kvartira, dacha. Bank xodimlari yoqimli tabassum qiladilar, lekin sizni rad etishadi. Hech kim sabablarni tushuntirmaydi, lekin ular. Aniqrog'i, bu har doim bitta sababdir, keling, buni aniqlashga harakat qilaylik.

Bank foyda olish uchun yaratilgan. Boshqa tashkilotlar xayriya ishlari bilan shug'ullanadi.

Bank kredit berishdan manfaatdor, chunki bu uning asosiy daromadidir (biz ushbu maqolada valyuta faoliyatini ko'rib chiqmaymiz). Bankning o'ziga xos aktivlari kam, u qarz mablag'larini jalb qiladi va o'zi yirik qarz oluvchi hisoblanadi: omonatchilar, Markaziy bank, boshqa banklar uning kreditorlaridir.

Bank asosan yuqori likvidli aktivlar - pul bilan ishlaydi. Kredit berishda bank kredit bo'yicha foiz stavkalaridan shakllanadigan foyda olishga majburdir.

Bank risklari:

• qarz oluvchi yomon niyatda bo'lgan yoki bankrot deb e'lon qilingan holatlar;
• depozitlar va konlarning ommaviy yopilishi.

Shunday qilib, bank pulni "savdo qiladi" va uning faoliyatida boshqa ma'no yo'q. Bank sizga pulni bo'lib-bo'lib "sotadi" va o'z "mahsuloti" uchun pul olishni xohlaydi (majburiy). Har qanday kredit qarz oluvchining daromadi ko'rinishidagi pul mablag'lari bilan ta'minlanadi. Kreditning mohiyati sizda yo'q pulni olish emas, balki sizda hozir bo'lmagan, ammo kelajakda bo'lgan pulni olishdir. Bundan tashqari, bank nazarida bu kelajak pushti, to'liq bashorat qilingan va hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak, hech kim loyihalarga ishonmaydi.

Sizning ishingizda salbiy qarorning sababi ahamiyatsiz: kelajakda o'zingizning pulingiz yo'q. Ko'chmas mulk va boshqa boylik ko'rinishidagi taqdim etayotgan aktivlaringiz bank uchun likvid emas. Naqd pul oqimi kredit berish bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish foydasiga yagona dalildir. Qolgan aktivlaringiz faqat bankning sodiqligiga, keyin esa bilvosita ta'sir qiladi.

Evgeniy Sivtsov Refinance.rf mintaqaviy rivojlanish bo'yicha direktori.

Bankning qaroriga shaxsning kredit tarixi ham ta'sir qiladi - bu bank uchun to'xtash omilidir. Agar mijoz yaxshi maoshga ega bo'lsa, lekin kredit tarixi buzilgan bo'lsa, bank bu mijozni rad etadi. Banklar mijozning sud ijrochilari oldidagi qarziga, mijozdan mikrokreditlar mavjudligiga e'tibor berishadi.

Kredit olish uchun zaruriy shart - tasdiqlangan barqaror daromad. Daromadga ega bo'lish haqiqati kredit olish kafolati hisoblanadi. Daromad miqdori muhim, ammo u allaqachon kreditning parametrlariga ta'sir qiladi: maksimal miqdor, muddat va stavka.

Jismoniy shaxslarning daromadi ish joyidagi ish haqi hisoblanadi. 2-NDFL shaklidagi sertifikat bilan belgilanadi. Soxtalashtirishning ma'nosi yo'q, chunki jismoniy shaxslardan olinadigan soliq to'g'risidagi ma'lumotlar ochiq manbalarda (nalog.ru veb-saytida), ayniqsa bank xavfsizlik xizmati nafaqat ochiq manbalarga kirish imkoniga ega. Bank fuqaroni rasman ishga joylashtirishdan bosh tortadi.

Jismoniy shaxs (Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 227, 228 va 229-moddalari), agar qo'shimcha manbalar mavjud bo'lsa, mustaqil ravishda taqdim etishi kerak bo'lgan 3-NDFL shaklida soliq deklaratsiyasini taqdim etish orqali daromadni tasdiqlash imkoniyati mavjud. daromaddan. Ammo sizning qanchalaringizda deklaratsiyani tasdiqlash nuqtai nazaridan ko'rsatish kerak bo'lgan narsa bor?

Kredit olish uchun etarli shart - daromad oldingi davrlarda bo'lishi kerak. Bunday holda, bu erda yana bir asosiy omil qo'shiladi - bu sizning daromadingiz barqarorligining isbotidir. Agar siz birinchi marta kredit olmoqchi bo'lsangiz, hozirgi ishingizda etarlicha uzoq ishlashingiz kerak (odatda uch oydan kichik miqdor uchun).

Agar siz tajribali qarz oluvchi bo'lsangiz, "kredit tarixi" deb nomlangan bank filtri kiritilgan. Bu ichki foydalanish uchun vositadir: siz jamoat mulki bo'lgan ma'lumotlarni topa olmaysiz, bu faqat bank huquqidir. Ma'nosi oddiy: agar siz bir nechta kreditlarni qo'pol qonunbuzarliklarsiz, ayniqsa muddati o'tgan qarzlarsiz muvaffaqiyatli "omon qolgan" bo'lsangiz, unda siz ushbu vositaning ta'sirini sezmaysiz. Aks holda, sizga rad javobi beriladi. Yomon kredit tarixi sizning daromadingiz sifati pastligi, ularning o'tmishdagi ishonchsizligidan dalolat beradi.

Albatta, bank sizning turli kodekslar (Fuqarolik kodeksi, Jinoyat kodeksi) bilan munosabatlaringiz haqida ham bilib oladi. Agar siz sud ijrochilariga qiziqsangiz, bu sizni avtomatik ravishda bank uchun persona non grata qiladi.

2. Arzon kredit olish mumkinmi

Shunday qilib, agar sizga hozir pul kerak bo'lsa va uni xohlasangiz va eng muhimi, kelajakda uni qaytarib berishingiz mumkin bo'lsa, unda sizga beriladigan kredit parametrlarini ko'rib chiqishga o'tishingiz mumkin.

Banklar doimiy ravishda yangi kredit mahsulotlarini taklif qilishadi: ular stavkalarni o'zgartiradilar, shartlarni o'zgartiradilar, protseduralarni "soddalashtiradilar", foizlarni "qaytaradilar", nimanidir "qayta moliyalashtiradilar" - boshqacha aytganda, ular marketing bilan shug'ullanadilar. Mohiyat bir xil bo'lib qoladi: sizga pul pulga sotilmoqda.

Asosiy postulat shundaki, arzon kreditlar yo'q.

Past stavka bilan uni olishning barcha qoidalariga rioya qilish va eng muhimi, kredit majburiyatlarini bajarish har doim juda qiyin. U erda "nozik bosma" ayniqsa kichik va ayyor. Masalan, stavkani hisoblashda shartnomadagi odatiy izoh:

“11,5% stavka birinchi 4 oy davomida oylik toʻlovlarni oʻz vaqtida/toʻgʻri toʻlash sharti bilan ishlay boshlaydi (kredit muddati 12-18 oy); birinchi 8 oy (kredit muddati 19–36 oy) …"

Hamma narsa aniq ko'rinadi, stavka yiliga 11,5% ni tashkil qiladi. Ammo biz biroz yuqoriroq ko'ramiz: "stavka: yillik 24, 9–38, 9% (kredit muddati 12–18 oy), yillik 22, 9–37, 9% (kredit muddati 19– 36 oy) …" o'zgarmoqda. Siz 31% stavkada (oddiyligi uchun o'rtacha) kredit olasiz va agar siz 4 oy ichida to'lovlarni kechiktirmasangiz, qolgan muddat va kredit organining qolgan qismi uchun 11,5% stavka olasiz.

Albatta, bu ham juda yaxshi: kurs uch baravar tushib ketdi. Mo''jizalarga ishonish qiyin bo'lgani uchun va bankirlarning altruizmiga umuman ishonish qiyin bo'lganligi sababli, "Nega bank meni yarim yo'lda kutib olishga qaror qildi?" javob bor: “Iste’mol krediti (qarz) shartnomasini tuzish vaqtida kreditning umumiy qiymati hisoblangan qiymatdan oshmasligi kerak.

(KREZ) Rossiya Banki tomonidan o'rtacha bozor qiymati uchdan biridan ko'proqni tashkil etadi "("Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida" Federal qonuni N 353-FZ). Bankirlar qonun talablariga rioya qiladilar, o'z daromadlarini maksimal darajada qo'ldan boy bermaydilar, chunki 4 oy davomida siz maksimal stavkada to'laysiz.

Faqat o'z majburiyatlarimizni o'z vaqtida va munosib tarzda bajarishda davom etish qoladi. Bu qanday? "To'g'ri" atamasi nimani anglatadi? Biz shartnomani diqqat bilan o'qib chiqamiz, uni Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 309-moddasi bilan bog'laymiz va uni to'g'ri bajaramiz. Har qanday qoidabuzarlik bajarilmasligiga olib keladi va natijada stavka juda yuqori bo'lib qolmoqda, kredit qimmat.

Kredit bo‘yicha past foiz stavkasini olish ijodiy jarayondir. Hech kim sizga aniq algoritmlarni taqdim etmaydi, faqat statistika sizning ixtiyoringizda. Bu erda sizning daromadingizning bilvosita belgilari rol o'ynay boshlaydi: ko'chmas mulk (qanchalik ko'p va yangi bo'lsa, shuncha yaxshi), avtomobil (qanchalik qimmat va yangi bo'lsa, shuncha yaxshi), chet elga sayohatlarning muntazamligi (oxirgi yilda chet elga chiqish). olti oy foydali bo'ladi), oila (agar siz turmush qurgan bo'lsangiz va farzandli bo'lsangiz, imkoniyat ortadi, lekin chiziqli emas: agar sizda ikkitadan ortiq voyaga etmagan farzandingiz bo'lsa, bu teskari ta'sir ko'rsatadi), tashqi ko'rinish (qimmatbaho kiyim-kechak, aksessuarlar - hamma narsa plyus sifatida sizga ketadi).

Ko'pincha, bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan ish haqi loyihasi kartalari egalari undan kredit olishda imtiyozlarga ega.

Afsuski, olingan barcha bonuslar bankning qo'shimcha shartlari bilan qoplanadi, masalan, hayot va sog'likni sug'urta qilish bo'yicha qat'iy talab. Sug'urta mukofotining miqdori kreditning o'zi miqdorining 20% gacha bo'lishi mumkin. Rasmiy ravishda bank ushbu xizmatni joriy qilish huquqiga ega emas, lekin u mijozning sug'urtasiga qarab kredit shartlarini to'liq o'zgartirishi mumkin. Jami: stavka 11,5% + sug'urta 20% = bir xil 31%.

Evgeniy Sivtsov Refinance.rf mintaqaviy rivojlanish bo'yicha direktori.

Banklar komissiya daromadlari bo'yicha ham pul ishlaydilar va bank sug'urta sotishdan yaxshi daromad oladi. Agar mijozda sug'urta bo'lmasa, u uchun stavka bir necha ballga oshiriladi. Va odatda, mijoz kreditni muddatidan oldin yopgan bo'lsa ham, bu sug'urta qaytarilmaydi.

Asosiy sug'urtaga qo'shimcha ravishda, banklar, shuningdek, qutilar deb ataladigan mahsulotlarni ham taklif qilishadi. Ular odatda arzon va mijoz nafaqat imzolangan shartnoma bilan, balki bir nechta "qutilar" bilan ham ketadi.

Kredit olgan bankning ish haqi kartalari egalari haqiqatda o'z kreditlarini boshqarishni bevosita bankka o'tkazishlarini yodda tutishlari kerak. Bir qarashda, vaziyat har ikki tomon uchun juda jozibali: ular bir-birini bilishadi, ishonch o'rnatiladi, kredit olish sxemasi aniq soddalashtirilgan va berish ehtimoli juda yuqori.

Ammo bitta ogohlantirish bor: bank sizning bevosita ishtirokingizsiz joriy va boshqa qarzlarni to'lash bo'yicha protseduralarni amalga oshirish imkoniyatiga ega. U bu huquqidan albatta foydalanadi.

Bu qurol hayotda qora chiziq paydo bo'lgandagina oyog'ingizga o'q uzadi. Hayotiy qiyinchiliklarni hal qilish va bank oldidagi majburiyatlarni o'z vaqtida bajarish zarurati o'rtasida tanlov qilish kerak bo'lganda vaziyat yuzaga kelishi mumkin.

Bu erda va hozir zudlik bilan pul kerak bo'lganda, muammoni hal qilish oson tuzatiladigan "gunoh" - bir marta kechiktirilgan to'lovdan ustun bo'ladi. Ammo bank sizga buni amalga oshirishga ruxsat bermaydi: u sizning kartangizda mablag 'mavjud bo'lganda, shartnoma bo'yicha o'z vaqtida o'z vaqtida oladi. Vaqti to‘g‘ri kelmaganida, pulsiz qolib ketish xavfi bor.

Yuqoridagi xulosa o'zini biroz tushkunlikka soladi: arzon kredit olish ishlamaydi. U yoki bu tarzda, bankirlar o'z daromadlarini olishadi.

3. Qaysi bankdan kredit olish kerak

Har qanday holatda, agar u "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 1-moddasi ta'rifiga kirsa.

Bank - bu Rossiya bankining litsenziyasi asosida jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit muassasasi: jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlariga pul mablag'larini jalb qilish; ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan to'lash, to'lash, kechiktirish shartlarida joylashtirish; jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunining 1-moddasi.

Muayyan bankni tanlash uchun geografik mezondan foydalanish yaxshiroqdir. Siz u erga borish osonroq va tezroq bo'lgan ofis eng yaxshisidir. Sizning shaxsiy ishtirokingiz bilan barcha muammolarni hal qilish siz uchun qulay bo'ladi, chunki bank bilan o'zaro aloqaning faqat ushbu shakli bank xizmatlaridagi xatolarni kamaytiradi.

Muammoni hal qilishni tasdiqlovchi tegishli hujjatlarni almashtirgan holda, har doim qarzga olinmagan summa bilan bog'liq masalalar bilan shaxsan shug'ullanish kerak. Telefon va elektron pochta orqali muloqot faqat reklama qilish va sizga "super shartlar" qo'yish uchun yaxshi. Bahsli vaziyatlarda dalillar bazasi har doim qog'ozda bo'lishi kerak, sana, ma'lum bir pudratchining imzosi va ko'k muhrga ega bo'lishi kerak.

Bu masalalarda siz konservativ qarashlarga rioya qilishingiz kerak. Agar to'satdan ish sudga kelsa, siz kreditni yopish uchun barcha talablarni bajarganligingizni qog'oz hujjatlarsiz isbotlash juda qiyin bo'ladi. Tasdiqlovchi SMS, skrinshotlar, qo'ng'iroq markazlariga qo'ng'iroqlar yozuvlari - bu ma'lumotni qancha odam saqlaydi? Ammo bir yildan so'ng sizda "yopiq" kredit bo'yicha bankdan munosib qarzingiz borligi ma'lum bo'lganda va bu haqda aeroportda bojxona nazorati zonasidan o'tayotganingizda, ta'tilga ketayotganingizda xabar qilinadi. juda yoqimsiz bo'ling.

Evgeniy Sivtsov Refinance.rf mintaqaviy rivojlanish bo'yicha direktori.

Endi bozorda komissiya evaziga bank kreditini olishni taklif qiladigan ko'plab kredit brokerlari mavjud. Ammo ularning yordami aldamchi: ular mijozdan pul olishadi, lekin mijoz tavakkal qilsa, bank qaroriga ta'sir qila olmaydi. Broker bilan bog'lanishning afzalligi shundaki, u buyurtmalarni bir bankka emas, balki bir vaqtning o'zida bir nechta banklarga yuboradi. Bu mijozning vaqtini tejaydi.

Ba'zi kredit brokerlari o'z xizmatlari uchun komissiya ham olmaydilar (ularning foizlari hamkorlik shartlari bo'yicha bank tomonidan rasmiy ravishda qondiriladi, lekin aslida, albatta, siz to'laysiz). Brokerning vazifasi siz uchun kredit olish emas, balki sizni kredit muassasasiga olib borish ekanligini tushunishingiz kerak. Eshikdan kirib, siz birin-ketin bank bilan qolasiz. Aslini olganda, broker arzimas reklama agentidir.

Yaxshi brokerning haqiqiy foydasi uning jamlash qobiliyatida (kredit mahsulotlarining mustahkam ma'lumotlar bazasi) va insayder komponentida (chunki bankdagi kredit menejeri ham shaxsdir).

P. S. Bir marta radioda moliyaviy savodxonlik haqidagi ko'rsatuvlardan birida, umuman olganda, kredit olishning shubhali maqsadga muvofiqligi haqida fikr bildirildi. Ma'nosi quyidagicha edi: kredit faqat ishlab chiqarish vositalari yoki qiymatining o'sishi kredit bo'yicha joriy foiz stavkasidan ortiq bo'lgan aktivlarni sotib olish uchun olinishi mumkin edi.