Qarz oluvchining ko'zi bilan 2016 yilda ipoteka

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Agar siz hali uy sotib olishga ulgurmagan bo'lsangiz yoki kengaytirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, ushbu maqola siz uchun foydali bo'ladi. Unda biz hozirgi o'zgaruvchan sharoitlarda ipoteka kreditlarining barcha nuanslari va uy sotib olayotganda ko'p pul tejash usullari haqida gapiramiz.

Inqiroz butun dunyo bo'ylab tarqalmoqda, ammo siz hali ham biror joyda yashashingiz kerak. Albatta, kredit shartlari yaxshiroq bo'lganida, siz uyni biroz oldinroq sotib olishingiz kerak edi. Ammo, boshqa tomondan, uy-joy bozori hozir chuqur turg'unlikda. Va hozir siz narxda yutib olishingiz mumkin: ishlab chiquvchilarning chegirmalari va aktsiyalari endigina boshlanmoqda. Yozda, yaqinda hozirgilarini almashtiradi (yozda hech kim kvartira sotib olmaydi, lekin sotish va qurilishni davom ettirish kerak).

Agar kvartirani naqd yoki bo'lib-bo'lib sotib olish uchun pul etarli bo'lmasa, siz ipoteka olishingiz kerak bo'ladi. Biz bu haqda allaqachon yozgan edik, lekin yangi vaqt - yangi qoidalar. Endi biz diqqat qilish kerak bo'lgan asosiy fikrlarni ko'rib chiqamiz (va agar biror narsani o'tkazib yuborsak, sharhlarni kutamiz va tuzatamiz).

Ipoteka nima

Hozirgi vaqtda ipoteka kreditining bir nechta asosiy turlari mavjud: standart, davlat tomonidan qo'llab-quvvatlangan, Rossiya oilasi dasturi va harbiy xizmatchilar uchun banklarning maxsus taklifi.

Standart ipoteka

Oddiy ipoteka - bu juda qiyin kredit. Ilgari ipoteka mablag'larini olish uchun xarid narxining 13% miqdorida dastlabki to'lov talab qilinardi. Endi - asosiy uy-joy uchun kamida 15% va ikkilamchi uy-joy uchun 20%. Sberbankning haqiqiy shartlari quyidagilardan iborat:

Dastlabki to'lov	Kredit muddati
	10 yilgacha	10 yoshdan 20 yoshgacha	20 yoshdan 30 yoshgacha
20 dan 30% gacha	13, 5%	13, 75%	14%
30 dan 50% gacha	13, 25%	13, 5%	13, 75%
50% dan	13%	13, 25%	13, 5%

Bunday holda, tariflar amal qiladi, agar:

kreditga berilgan ko‘chmas mulk obyekti bank kreditlari ishtirokida qurilgan bo‘lsa, aks holda 0,5 foiz punkti miqdorida qo‘shimcha to‘lov qo‘llaniladi;
qarz oluvchi o'z hayotini va sog'lig'ini sug'urta qiladi, aks holda bir foiz punkti ustama qo'llaniladi;
ipoteka ro'yxatdan o'tkazilgunga qadar, bir foiz punkti qo'shimcha to'lov qo'llaniladi.

Ko'pgina banklar qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirdilar. Agar siz Sberbank kredit kalkulyatori bilan o'ynasangiz, kreditni dastlabki tasdiqlash uchun ikki kishilik yosh oilaga har bir turmush o'rtog'ining shaxsiy daromadidan kamida 40-50 ming kerak bo'lishini bilib olishingiz mumkin. Bundan tashqari, tasdiqlangan daromad, shuning uchun ish haqi "qora naqd" oluvchilar noxush vaziyatga tushib qolishlari mumkin.

Hozirgi vaqtda o'rtacha foiz stavkasi (reklama emas, balki haqiqiy) yiliga taxminan 15-16% ni tashkil qiladi. Nega? Hatto ikkilamchi uy-joy uchun bazaviy stavkasi 12, 5% dan boshlanadi. Yangi binolar uchun stavka o'rtacha 13% ni tashkil qiladi. Shahar atrofidagi ko'chmas mulk va xususiy uy qurish uchun stavkalar yanada yuqori.

Harbiy ipoteka

Harbiylar uchun harbiy ipoteka ancha maqbul variant edi. 2015 yilda ushbu turdagi ipoteka bo'yicha foiz stavkasi yiliga 8% ni tashkil etdi. Bugungi kunda u allaqachon 12,5% va undan ko'p.

Davlat yordami bilan ipoteka

Hozirgi vaqtda eng yaxshi variant - bu davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka. Bu qurilayotgan uy-joy yoki tayyor yangi binoda uy-joy sotib olish uchun kreditdir. Davlat subsidiyalari tufayli bank 12% gacha pasaytirilgan stavkani taqdim etadi (bu minimal chegara, aslida esa yuqoriroq bo'ladi - taxminan 13-13,5%).

Biroq, bu dastur barcha uy-joylarga taalluqli emas. Asosan bank mablag'lari ishtirokida qurilayotgan yoki qurilayotgani bo'yicha. Bunday holda, ishlab chiquvchi ma'lum bir ishonchli ro'yxatda bo'lishi kerak.

Kreditning maksimal miqdori bo'yicha cheklov ham mavjud:

8 million rubl - Moskva, Moskva viloyati va Sankt-Peterburg uchun;
3 million rubl - Rossiyaning qolgan qismi uchun.

Davlat ko'magida ipoteka krediti uchun minimal boshlang'ich to'lov sotib olingan uy-joy qiymatining 20 foizini tashkil qiladi.

Bunday holda, kreditning foiz stavkasi qat'iy belgilangan - yirik banklarda yillik 12%. Biroq, bu turdagi ipoteka asosiy qarz oluvchining hayotini majburiy sug'urtalashni o'z ichiga oladi. Bundan tashqari, yillik to'lov miqdori kreditning qoldiq qiymatidan hisoblab chiqiladi va qarz oluvchi qarzdor bo'lgan to'lov vaqtida qolgan summaning 1% ni tashkil qiladi (foizlar hisobga olinmaydi). Sug'urta qilishdan bosh tortgan taqdirda, bank stavkani standartga oshirishni taklif qiladi va bu band ipoteka shartnomasida ko'rsatilgan. Shunga ko'ra, birinchi yilda to'lash va keyin rad etish ishlamaydi - sug'urta rad etilgan paytdan boshlab butun ipoteka qayta hisoblab chiqiladi. Shuni ham yodda tutish kerakki, barcha ipoteka kvartiralari sug'urtalangan bo'lishi kerak va bu hali ham to'lanmagan summaning 0,4% ni tashkil qiladi.

Shunisi e'tiborga loyiqki, ushbu maqola yozilayotganda, bu erda davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkasi yiliga 11,9% dan boshlangan.

Rus oila dasturi

Rasmiy hujjatlarda "" deb ataladi. Ushbu dasturning amal qilish muddati 2015 yilda tugashi kerak edi, ammo 2014 yilda "Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga arzon va qulay uy-joy-kommunal xizmatlarini ko'rsatish" dasturi qabul qilindi, shu sababli u amalda 2020 yilgacha uzaytirildi.

Dastur Rossiyaning butun hududini qamrab oladi va yashash sharoitlarini yaxshilashga muhtoj bo'lgan yosh oilalarga yordam ko'rsatishga qaratilgan. Biroq, barcha me'yoriy hujjatlar hududlarning o'zlari tomonidan chiqariladi. Dasturda ishtirok etish uchun yosh oila quyidagi shartlarga javob berishi kerak:

oila a'zolaridan kamida bittasi 35 yoshdan katta bo'lmasligi kerak (bir kishidan iborat oila ham a'zo bo'lishi mumkin);
istaganlar Rossiya fuqaroligiga ega bo'lishi kerak;
oila yashash uchun yaroqsiz sharoitlarda yashashi kerak (bir kishi uchun binolarning maydoni mintaqada belgilanganidan kam bo'lgan hollarda; kommunal kvartiralarda yashash).

Dastur shartlariga ko'ra, yosh oilaga davlat subsidiyasi ajratiladi, u uy-joy sotib olishga yoki umumiy qurilishga yo'naltirilishi kerak. Farzandsiz oila uchun ushbu subsidiya uy-joyning baholangan qiymatining 35% miqdorida, bolali er-xotinlarga, shu jumladan bitta ota-ona va bitta boladan iborat to'liq bo'lmagan oilalarga 40% miqdorida beriladi. Ko'p bolali oilalarga qo'shimcha imtiyozlar beriladi, ular moddiy yordam bilan to'liq ta'minlanadi.

Ba'zi hududlarda uy-joyning kvadrat metri uchun maqsadli narxlar va pasaytirilgan foiz stavkalari o'rniga, taklif etilayotgan kvartiralar tayyor holda sotiladi.

Ishlab chiquvchilar uchun sodiqlik dasturlari

Hozirgi vaziyatda ko'plab ishlab chiquvchilar oldindan shoshilib, yirik korxonalar bilan hamkorlik shartnomalarini tuzdilar. Ularning mohiyati quyidagilardan iborat: kompaniya xodimga ishlashni davom ettirish majburiyati evaziga subsidiya turini beradi va ishlab chiqaruvchi, o'z navbatida, uy-joy uchun chegirma taklif qiladi. Ba'zi hollarda shartnoma uch tomonlama bo'ladi. Uchinchisi - pasaytirilgan stavkani taklif qiluvchi bank.

Aytgancha, men kvartira sotib olayotganda ushbu taklifdan foydalandim. Ishlab chiqaruvchining chegirmasi uy-joyning umumiy qiymatining 8% ni tashkil etdi va Sberbankning foiz stavkasi shartlarni o'zgartirmasdan yiliga 11,4% miqdorida belgilanadi.

Nimaga e'tibor berish kerak

Ish haqi kartasi chiqarilgan bankdan ipoteka olish yaxshiroqdir. Bu, shu jumladan sertifikatlar bilan tasdiqlangan daromadlar bo'lmagan taqdirda, ipoteka berishdan bosh tortish xavfini kamaytiradi. Ammo diqqat qilish kerak: banklar ish haqi o'tkazmalarini ish haqi deb hisoblashadi. Bundan tashqari, bunday qadam qo'shimcha foiz stavkalarini kamaytiradi.
Ko'pgina hududlar uy-joy sotib olish uchun qo'shimcha dasturlarni taklif qilishadi. Shunday qilib, mening tug'ilgan Ulyanovskda "Gubernator ipotekkasi" mavjud: dasturda ishtirok etayotgan qarz oluvchilar, munitsipalitet dastlabki uch yil davomida kredit bo'yicha foizlarni to'laydi.
Shunga o'xshash dasturlar ba'zi mehnat mutaxassisliklari (masalan, shifokorlar) yoki korxonalar uchun ishlashi mumkin.
Banklarga yangi bino sotib olish uchun kreditlarni tasdiqlash ancha oson. Ishlab chiquvchi va bank o'rtasidagi aloqaga e'tibor qaratish va allaqachon tanlangan kvartira bilan dastlabki tasdiqlash uchun borish kerak. Bu tushuntirishsiz rad etish ehtimolini kamaytiradi va ipoteka olish imkoniyatini oshiradi.
Kvartiradagi ulushlar joriy daromadga muvofiq tuzilishi kerak: soliqqa tortiladigan daromad qancha yuqori bo'lsa, ulush shunchalik yuqori bo'lishi kerak. Shunday qilib, soliq imtiyozlari tufayli mablag'laringizning bir qismini tezroq qaytarish mumkin bo'ladi. Eslatib o'tamiz, bu nafaqat kvartiraning o'zi (aniqrog'i, uning qismi kreditga olingan), balki shartnoma bo'yicha to'langan foizlarning bir qismidir. Bu sizga kreditning bir qismini biroz oldinroq to'lash imkonini beradi.
Oylik to'lovdan tashqari har qanday to'lov bank xodimi orqali to'lanishi kerak. Hisobdan kattaroq summani yechib olish faktini tekshiring. Qo'shimcha 500-1000 rubl, qanchalik kulgili bo'lmasin, rol o'ynaydi, chunki har qanday ortiqcha to'lov foizlarni to'lash uchun emas, balki asosiy qarzni to'lash uchun ketadi.

Oling yoki yo'qmi?

Ko'p qiyinchiliklarga, asabiylashishlarga va sezilarli darajada ortiqcha to'lovlarga qaramay, ipoteka mamlakatimizning ko'plab aholisi uchun uy-joy olish uchun yagona haqiqiy imkoniyatdir. Ko'chmas mulk jamiyat farovonligi o'sishidan ko'ra tezroq ko'tariladi. Va ipoteka kvartirasi uchun o'rtacha oylik to'lov ijara haqi bilan taqqoslanadi.

Aniq qaror qabul qilish uchun siz jiddiy yo'lni bosib o'tishingiz kerak. Biz ko'plab mutaxassislar bilan maslahatlashishga to'g'ri keladi. Ishlab chiquvchiga borishdan oldin mintaqangizdagi barcha takliflar haqida ma'lumot olishga harakat qiling. To'lov variantlarining maksimal sonini hisoblab chiqing va fors-major holatlarida ipotekani to'lash kafolatlangan variantga qaror qiling. Qiyin vaqtda oylik to'lovni to'lay olmaslikdan ko'ra, ko'proq to'lash va shu tarzda tez to'lovga qaytish yaxshiroqdir.

Siz munitsipalitetdagi joriy davlat dasturlari haqida bilib olishingiz mumkin. Banklarning takliflari har doim o'z veb-saytlarida mavjud, ammo siz shaxsan borishingiz kerak. Xuddi shu narsa ishlab chiquvchilarga ham tegishli: ba'zida uydagi so'nggi sotilmagan kvartiralar uni etkazib berishdan oldin qazish bosqichiga qaraganda ancha arzon.

Va, albatta, muammolar haqida shikoyat qilishingiz va shikoyat qilishingiz kerakligini unutmang. Quruvchilar uchun tahdid turli davlat idoralariga murojaat qilishdir. Va agar bankda muammolar paydo bo'lsa, siz Markaziy bank xodimlariga murojaat qilishingiz mumkin.