Qarz oluvchining ko'zi bilan Rossiyada yosh oilalar uchun ipoteka krediti haqida hamma narsa

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Muqaddima

Bu jirkanch emas, lekin ipoteka zamonaviy rus haqiqatining bir qismidir. Albatta, siz Rossiyada usiz yashashingiz mumkin, lekin ba'zida bu qiyin.

Men ikki xonali kvartiramga uzoq vaqt piyoda kelgan ipoteka oluvchiman va shu yo'ldan borish tajribam bilan o'rtoqlashmoqchiman.

Ipoteka nima?

Ipoteka - bu uy-joy garovi bilan olingan kredit.

Umuman olganda, ipoteka krediti qanday ishlaydi?

Uy sotib olmoqchi bo'lgan odam bankka borib, kredit oladi (odatda juda katta kredit) va bankka o'z uyini garov sifatida taqdim etadi, u kredit puliga sotib oladi. Keyin u ushbu kreditni ma'lum muddatga to'laydi va oxirida u ushbu uy-joyni to'liq egalik qiladi.

Ipotekaning birinchi katta minuslari shundaki, u yosh oilani moliyaviy jihatdan juda cheklaydi … Agar siz qisqa muddatga (5-15 yil) ipoteka kreditini olsangiz, odatda oila daromadining yarmini bankka berishingiz kerak. Shunga ko'ra, biri ikkinchi yarmida yashashi kerak. Bunday vaziyatda siz katta xaridlar, dengizga sayohatlar va bepul hayot haqida unutishingiz mumkin.

Agar siz uzoq muddatga (15-30 yil) ipoteka olsangiz, moliyaviy jihatdan bu biroz osonlashadi, ammo boshqasi namoyon bo'ladi. ikkinchi katta kamchilik - bu ipoteka shartlarini o'zgartirish qiyin … Uzoq muddatli ipoteka kreditlarini kichik miqdorda erta to'lash qiyinroq. birinchi navbatda foizlar to'lanadi. Natijada, uzoq muddatli ipoteka uchun garovga qo'yilgan uy-joyni o'zgartirish juda qiyin. Ya'ni, masalan, yosh oila 1 xonali kvartirani 30 yilga ipoteka asosida olib qo'ygan bo'lsa, katta ehtimol bilan u keyingi 30 yil davomida shu 1 xonali kvartirada yashaydi va bankdan qarzini to'laydi..

Qisqa muddatga ipoteka olish, bir necha yil yashash, kamaringizni mahkam bog'lash va keyin kvartirangizda beparvo yashash yaxshiroqdir. Ammo bu erda bizni kutmoqda Ipotekaning eng katta kamchiligi shundaki, yaxshi shartlar bilan ipoteka olish qiyin. Yosh oilalarning aksariyati bu minus haqida o'ylamaydilar ham.… Ular odatda shunday o'ylashadi: "banklar ipoteka berishdan manfaatdor - bu ular uchun foydalidir, shuning uchun ular mijozlar uchun bir-biri bilan raqobatlashadi va yaxshi shartlar bilan ipoteka olish oson". Aslida, banklar nafaqat foyda, balki xavf haqida ham o'ylashadi. Va ipoteka olish istagida bo'lganlarning soni ko'pligini hisobga olgan holda, banklar kredit berish shartlarini juda qattiq cheklaydi va bu shartlarga rioya qilmaganlar "bir rubl bilan jazolanadi". Natijada, yaxshi shartlar bilan ipoteka olish uchun siz deyarli ideal mijoz bo'lishingiz kerakligi ma'lum bo'ldi.

Agar ipoteka bunday katta kamchiliklarga ega bo'lsa, ehtimol u holda yosh oila yaxshidir?

Hammasi vaziyatga bog'liq. Men o'rtacha yosh oilani ko'rib chiqaman, bu erda er va xotinning ota-onalari boy bo'lmagan va ular 30 yoshdan kichik.

Yosh oila ota-onasi bilan yashashi yoki uyni ijaraga olishi mumkin. Bu ipoteka olishdan ko'ra arzonroq, lekin men darhol aytaman, bu befoyda. Bunday vaziyatda yosh oila yo pul yig'ishni yoki ota-onaning uyini qarzga olishni kutadi. Natijada, yosh oila o'z kvartirasi uchun pul yig'maydi, ota-onasi vafot etgunga qadar qushlik huquqida yashaydi, shundan so'ng ular ota-onasining kvartirasini oladi va o'z vafotigacha yashaydi. Bu moslashtirish muammolari aniq: qush kabi uzoq umr, yosh oila eski ota-ona uy-joy oladi, va eng muhimi, ularning farzandlari tark hech narsa yo'q, deb.

Yana bir variant - davlatdan kvartira olish. Bu erda yosh oila odatda katta baxtsizlikka duch keladi. Sovet davri tugadi, hozirgi prezident hali ham *****. Siz uy-joy olishingiz mumkin bo'lgan bir nechta dasturlar mavjud.

Birinchidan, federal subsidiya dasturlari mavjud. Ulardan nogironlar, urush qatnashchilari va ofat qurbonlari foydalanishlari mumkin. Siz tasavvur qilganingizdek, yosh oila odatda bu odamlar guruhiga kirmaydi.

Ikkinchidan, uy-joy sharoitlari og'ir bo'lgan yosh oilalarni uy-joy bilan ta'minlaydigan "Yosh oilaga yordam" federal dasturi mavjud. Bu guruhga 35 yoshgacha bo'lgan katta oilalar kiradi. Ammo prezident 2000-yillarning boshida bu dasturni qisqartirdi. Masalan, Volgogradda hozirda 600 ga yaqin oila uy-joy olish uchun guvohnoma kutmoqda, yiliga 30-40 ta sertifikat beriladi. Menimcha, bu allaqachon aniq - bu variant emas.

Uchinchidan, shahar uy-joy dasturlari. Odatda, bu dasturlar mansabdor shaxslarni qo'llab-quvvatlashga yoki er bilan nayrangbozlik qilishga qaratilgan. Internetda qanday fitnalar borligini bilib olishingiz mumkin. Ya'ni yosh oilaning bu yerda ham ishi yo'q.

Natijada ko'ramizki, ko'pchilik yosh oilalar uchun faqat ipoteka opsiyasi mos keladi.

Yosh oilaga ipoteka bilan yordam berish uchun maslahatlar va fikrlar

Ipoteka olishda nimalarga e'tibor berish kerak

Birinchidan, foiz stavkasi. Katta va uzoq muddatli kredit uchun 0,5% foiz stavkasidagi farq ham o'nlab va yuz minglab rubllarni ortiqcha to'lashni anglatadi. Bu erda taktikalar juda oddiy - eng past ko'rsatkichni izlashingiz kerak.

Ikkinchidan, siz sug'urta miqdoriga e'tibor berishingiz kerak. Ko'pincha u hisob-kitoblardan olib tashlanadi, garchi u erda miqdorlar munosib bo'lsa ham. Ko'pgina banklar sug'urtani asosiy qarzning 0,5-2% ga tenglashtiradi, kichik ko'rinishi uchun miqdorni yillar bo'yicha taqsimlaydi, ammo sug'urtaning umumiy miqdori juda katta bo'ladi. Mana maslahat: darhol butun davr uchun sug'urta miqdorini hisoblab chiqing … Ba'zan past stavka va katta sug'urtadan ko'ra yuqori stavka va kichik sug'urta bilan kredit olish foydaliroqdir.

Uchinchidan, erta to'lash sxemasiga e'tibor bering … Bu sizga qanchalik mos kelishini baholang. Mutlaqo barcha munosib oilalar ertami-kechmi kreditni muddatidan oldin to'lashni boshlaydilar.

Ipoteka uchun garovga qo'yilgan uy-joylarni sotish

Ko'pchilik buni imkonsiz deb o'ylaydi. Aslida, bunday emas. Banklar garovga qo'yilgan uy-joyni sotish / o'zgartirish imkonini beradi. Yosh oila sotilgandan so‘ng kreditni to‘liq to‘laydi yoki yangi yashash joyini garovga qo‘yadi. Shunday qilib, siz uyingizni yo'qotgan bo'lsangiz ham, ipotekadan osongina qutulishingiz mumkin.

Ipoteka va qarzlar

Ko'pincha bank ipoteka qarzlari uchun kvartirani qanday olgani haqida hikoyalar mavjud. Ha, bu sodir bo'ladi, lekin bu juda kam uchraydi.

Banklar 3 oy ichida qarzlarni to'lamagan taqdirda qarzdorlar bilan qiziqishadi - menejerlarning qo'ng'iroqlari boshlanadi. Agar qarzdor foizlar va jarimalarni to'lashda davom etsa, u holda bank sudga ariza yuboradi va kvartira hibsga olinadi. Qarzdor jinoiy javobgarlikka tortiladi.

Bu stsenariy ostida faqat to'liq ahmoqlar tushadi. Axir siz har doim kvartirani sotishingiz va ipoteka kreditidan xalos bo'lishingiz mumkin. Shuning uchun bunday yomon hikoyalardan qo'rqmang.

Ipoteka va bola

Boshida onalik kapitalini eslatib o'tish kerak. Aholi o'rtasida tug'ilish darajasini qo'llab-quvvatlash uchun davlat 2-chi bola uchun 400 ming rubldan bir oz ko'proq pul beradi + 100 ming rublgacha bo'lgan mintaqaviy subsidiyalar. Birinchi, uchinchi, to'rtinchi va keyingi bolalar uchun faqat mintaqaviy subsidiya beriladi. Ushbu pul joriy ipotekani to'lash uchun sarflanishi yoki dastlabki to'lov sifatida ishlatilishi mumkin. Albatta, sovetlarda bo'lgani kabi, kvartira emas, lekin hech narsadan yaxshiroqdir.

Agar yosh oilada ipoteka olishdan oldin (ko'pchilik kabi) bola bo'lsa, unda ular juda qiyin vaziyatga tushib qolishadi. Banklar uchun bola qaramog'ida bo'lib, bu yosh oilaning kredit jozibadorligini keskin pasaytiradi. Oilaning daromadi kerakli kredit olish uchun yetarli emas. Bu, odatda, oilaning ijaraga olingan kvartirada yoki ota-onalari bilan bir necha yil davomida, tug'ruq ta'tillari tugaguniga qadar va onasi ishga ketgunga qadar yashashiga olib keladi.

Onalik kapitali uchun ikkinchi bolaga ega bo'lish - bundan ham yomonroq fikr, chunki Shunda siz, albatta, ipotekani ko'rmaysiz.

Agar yosh oila ipoteka olgandan keyin farzandli bo'lsa, aksincha, qulay sharoitda bo'lib chiqadi. Barcha munitsipal va federal subsidiyalar joriy ipotekani to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Ikkinchi bolaning tug'ilishi va bu holda onalik kapitalini olish qarzni to'lash uchun juda sezilarli turtki bo'ladi.

Ipoteka va almashish

Bo'lish uchun ipoteka olish mumkin emas (qonunga ko'ra, bu mumkin, lekin banklar bunday kreditlarni bermaydilar). Lekin siz oddiy iste'mol krediti bilan xona sotib olishingiz mumkin. Ushbu kreditni bir necha yil ichida to'lang. Keyin u uyni sotdi, ipoteka oldi va to'liq kvartira sotib oldi. Moliyaviy nuqtai nazardan, bu juda foydali sxema bo'lib, bir necha yil davomida (hatto depozitlarda ham) pulni tejashdan ko'ra yaxshiroqdir. Ushbu sxemaning kamchiliklari quyi to'plamda yashash va sotib olish / sotish bilan qo'shimcha yugurishdir.

"Arzon uy-joy" federal dasturi

Ko'p ipotekachilar eslashadi qora kalendar kuni 2011-04-04yangi “Arzon uy-joy” dasturi ishga tushirilganda. O'sha kundan boshlab olti oy ichida ipoteka stavkalari 2 foizga, uy-joy narxi esa 15 foizga oshdi. Ammo, paradoksal ravishda, bu dastur davlat yordami bilan yaxshi shartlarda ipoteka olish uchun bo'shliqdir. Sharoit haqiqatan ham jozibali - stavka taxminan 10% ni tashkil qiladi.

Bunday stavkani olish uchun siz yangi binodan kvartira sotib olishingiz, qisqa muddatga ipoteka kreditini olishingiz va yuqori to'lovga ega bo'lishingiz kerak. Bunday shartlarga faqat katta jamg'armaga ega yoki umumiy sxemadan foydalangan oilalargina ega bo'lishi mumkin.

Ota-onalarning uy-joy garovi

Ipoteka uchun garov sifatida siz ota-onangizning uyidan foydalanishingiz mumkin. Bu xavfli usul, chunki ota-onaning uyini yo'qotish ehtimoli bor. Ushbu texnikani ikki holatda qo'llash kerak.

Birinchidan, yangi xona sotib olish. Ipoteka krediti iste'mol kreditidan ko'ra foydaliroq va jamg'armasiz oila uchun yaxshi boshlanish imkonini beradi.

Ikkinchidan, talab qilinadigan dastlabki to'lovni kamaytirish. Dastlabki to'lov kredit va garov nisbati asosida aniqlanadi. Depozitni oshirish orqali biz talab qilinadigan dastlabki to'lovni kamaytiramiz.

Erta to'lash

Erta to'lovlar eng boshida samarali bo'ladi. Kreditni muddatidan oldin to'lashni qanchalik erta boshlasangiz, shuncha kam foiz to'lashingiz kerak bo'ladi.

Mana, ipoteka uchun kamroq pul to'lashning eng samarali hiylasi … Agar siz keyingi kredit to'lovini to'lagan bo'lsangiz va muddatidan oldin to'lash uchun ma'lum miqdorni tashlagan bo'lsangiz, bu miqdor asosiy qarzni to'lash uchun to'liq ishlatiladi. Ya'ni, bu muddatidan oldin to'lash summasidan foiz olinmaydi.

Misol uchun, 14% stavkada 15 yil muddatga 1 000 000 rubl miqdoridagi kredit oylik to'lovi 13 300 rublni tashkil qiladi. Agar biz kreditni har oy 15 000 (1700 rubl, erta to'lov sifatida) to'lasak, unda biz butun kreditni taxminan 8 yil ichida to'laymiz. Buning sababi, muddatidan oldin to'lashning barcha miqdori asosiy qarzni to'lash uchun ketadi.

Keyingi so'z

Ushbu maqolada men yosh oilalar uchun ipoteka va ipoteka bilan bog'liq muammolarning asosiy nuqtalarini ko'rsatishga harakat qildim. Albatta, hamma narsani qoplash mumkin emas, shuning uchun pomidorni tashlamang.

Nihoyat, o‘quvchilardan so‘ramoqchiman – agar sizda uy-joyga ega bo‘lishni xohlovchi yosh oila tanishlaringiz bo‘lsa, ushbu maqolani o‘qib chiqsin. Ehtimol, buning uchun ular sizga katta rahmat aytishadi.