Kreditni qayta moliyalash vaqti kelganini qanday tushunish mumkin

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Bir nechta kreditlarni birlashtirib, kamroq to'lashga yordam beradigan ko'rsatma.

Foiz stavkasini va oylik to'lov miqdorini kamaytirish orqali kredit kamroq og'ir bo'lishi mumkin. Bunday imkoniyat Markaziy bank tijorat banklariga kredit beradigan asosiy stavkani pasaytirayotgani sababli paydo bo'ldi. Bank uchun stavka qanchalik past bo'lsa, siz uchun stavka shunchalik past bo'ladi. Shu sababli, ipoteka va iste'mol kreditlari arzonlashmoqda. 2014 yil dekabr oyida asosiy stavka 17 foizga yetdi, 2018 yil 9 fevralda esa 7,5 foizga tushdi.

Agar siz stavkalar maksimal bo'lgan paytda kredit olgan bo'lsangiz, endi uni qayta moliyalashtirishingiz mumkin.

Kreditni qayta moliyalashtirish nima

Qayta moliyalash - bu mavjud qarzni to'lash uchun yangi kredit olish. Shu bilan birga, yangi kredit yanada qulayroq shartlarda beriladi (stavka pasaytiriladi). Shu tufayli siz:

1. Oylik to'lovni kamaytiring (kredit muddatini saqlab qolgan holda).
2. Kredit muddatini qisqartiring (kredit yukini saqlab qolgan holda).
3. Mavjud kreditga qo'shimcha mablag' oling (oylik to'lov oshmaydi).

Qayta moliyalashtirish va restrukturizatsiyani chalkashtirib yubormaslik kerak - mavjud kredit shartlarini qayta ko'rib chiqish. Pulni tejash uchun qayta moliyalash kerak, agar qarzni to'lay olmasangiz, kredit yukini kamaytirish uchun qayta qurish kerak. Birinchi holda, siz istalgan bank bilan bog'lanishingiz mumkin, ikkinchisida - faqat siz kredit olgan bankka.

Bir vaqtning o'zida bir nechta kreditlarni qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Masalan, sizda ipoteka, avtomobil krediti va kredit karta qarzingiz bor. Ular bittaga birlashtirilgan, umumiy to'lov va bitta pul tikish. Endi siz turli banklarga bir nechta toʻlovlar oʻrniga bitta kredit uchun faqat bir marta toʻlaysiz. Ba'zi banklar uchta kreditni qayta moliyalashtiradi, ba'zilari esa beshtagacha. Hammasi shartlarga bog'liq.

Siz kreditni olgan bankda qayta moliyalashtirishingiz mumkin, ammo sizga rad javobini berish ehtimoli bor. Bankning kredit bo'yicha foizlarini kamaytirish va foydani yo'qotishga hojat yo'q. Bunday holda, kreditni boshqa bankda qayta moliyalashtiring. Sizga eng yaxshi sharoitlarni taklif qiladigan birini tanlang.

Bu shunday ishlaydi. Siz qayta moliyalashtirish uchun ariza qoldirasiz. Tasdiqlanadi va yangi bank sizning qarzingiz miqdorini siz avval kredit olgan eski bankka o'tkazadi. Oldingi bankda muddatidan oldin to'lash uchun ariza yozasiz, kreditni yopish sertifikatini olasiz va uni yangi bankka berasiz. Shundan so'ng, kreditni odatdagidek, faqat boshqa kredit tashkilotiga to'lang.

Qanday kreditlar qayta moliyalashtiriladi

Siz har qanday kreditni qayta moliyalashtirishingiz mumkin: iste'mol, avtokredit, ipoteka, kredit karta, overdraft bilan debet karta. Ammo barcha banklar bunday tanlovni taklif qilmaydi, ba'zilari faqat iste'mol va avtokreditlar bilan ishlaydi.

Miqdor bo'yicha cheklovlar mavjud, ammo har bir bankning o'z shartlari bor. Hamma banklar ham valyuta kreditlarini qayta moliyalashtirmaydi.

Banklar faqat arizachi muntazam ravishda to'laydigan kreditlarni qayta moliyalashtiradi. Agar oxirgi 6-12 oy ichida toʻlovni kechiktirgan boʻlsangiz, xizmat rad etilishi mumkin.

Bank to'lovlarni kechiktiradigan yoki umuman to'lamaydigan ishonchsiz mijozlar bilan bog'lanishni istamaydi. Shuning uchun siz yaxshi kredit tarixga ega bo'lishingiz kerak.

Yana bir talab: kredit yangi bo'lmasligi kerak (siz uni kamida olti oy oldin olgansiz) va keyingi 3-6 oy ichida tugamasligi kerak.

Kreditni qayta moliyalashtirish kerak bo'lganda

1. Agar sizda bir nechta kredit bo'lsa

Qayta moliyalashtirish tartibi bitta to'lov va yagona foiz stavkasi bilan bir nechta kreditlardan bitta kreditni amalga oshiradi.

2. Agar siz yuqori foiz stavkasida ipoteka olgan bo'lsangiz

Ilgari o'rtacha ipoteka stavkasi yiliga 12-15% ni tashkil etgan bo'lsa, 2017 yil oktyabr oyida u 9,95% gacha tushdi. Bunday holda, qayta moliyalash foydalidir, chunki uzoq vaqt davomida to'lash va stavkani hatto 1,5% ga kamaytirish sizni tejash imkonini beradi.

3. Agar sizda valyuta ipotekasi yoki valyuta krediti bo'lsa

Dollar va yevro kursining o‘sishi tufayli foydali kredit o‘rniga xorijiy valyutadagi kreditlar og‘irlashdi. Qayta moliyalashtirish yordamida siz foiz stavkasini pasaytirish, oylik to'lov miqdorini kamaytirish yoki rublda kredit berishingiz mumkin.

4. Mavjud kreditingizga bepul mablag' kerak bo'lsa

Kreditni qayta moliyalashda siz qo'shimcha ravishda bankdan ma'lum miqdorni so'rashingiz mumkin. Qoida tariqasida, bu 50-100 ming rublni tashkil qiladi. Taxminlarga ko'ra, stavkaning pasayishi tufayli oylik to'lov ko'paymaydi, garchi kredit muddati oshishi mumkin.

5. Agar siz oylik to'lovni kamaytirmoqchi bo'lsangiz, lekin kreditni uzoqroq to'lashga tayyor bo'lsangiz

Bu eng yaxshi chora emas: kredit muddatining oshishi bilan siz bankka ko'proq foiz to'laysiz, ya'ni siz ortiqcha to'laysiz. Ammo kreditni to'lash siz uchun qiyin ekanligini tushunsangiz, uni qayta moliyalashtirishingiz mumkin: foiz stavkasi past bo'ladi, oylik to'lov kamayadi va to'lov muddati oshadi.

Nimaga e'tibor berish kerak

Agar siz kreditning katta qismini to'lagan bo'lsangiz, uni qayta moliyalash bunga loyiq emas. Kredit stavkasi pasaysa ham, siz foyda ko'rmaysiz.

Buning sababi shundaki, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlar, keyin esa asosiy qarz miqdori to'lanadi. Agar siz kreditni qayta moliyalashtirsangiz, asosiy qarzni to'lash o'rniga, yana foizlarni to'laysiz.

Agar siz besh yilga kredit olgan bo'lsangiz va to'lash uchun 1, 5-2 yil qolgan bo'lsa, uni qayta moliyalashtirmasligingiz kerak.

Yangi bankda ipotekani qayta moliyalashda qo'shimcha xarajatlar paydo bo'ladi: ko'chmas mulkni baholash, BTI va uy kitobidan sertifikatlar, notarial to'lovlar uchun.

Qayta sug'urtalashda qo'shimcha xarajatlar kelib chiqadi. Agar siz boshqa bankda ipoteka yoki avtomobil kreditini qayta moliyalashtirsangiz, siz yangi sug'urta qilishingiz yoki eskisini yangilashingiz kerak bo'ladi (agar sug'urta kompaniyangiz yangi bankda akkreditatsiyaga ega bo'lsa). Sug'urta miqdori oyiga bir necha mingga oshishi mumkin, ya'ni qayta moliyalashdan olinadigan foyda kamayadi yoki umuman yo'qoladi.

Qayta moliyalashtirishdan foydalanishdan oldin, qo'shimcha xarajatlarni hisobga olgan holda, yangi foiz stavkasi bo'yicha kredit to'lovlarini hisoblang.

Agar siz kreditni uni bergan bankda qayta moliyalashtirsangiz, xarajatlar kamroq bo'ladi. Shuning uchun, agar bankingiz sizga kredit berishdan bosh tortsa, boshqa kredit muassasasidan ruxsat oling. Ushbu qaror bilan yana bankingizga boring va kreditni qayta moliyalashtirishni so'rang. Bu sizning niyatlaringiz jiddiyligini ko'rsatadi va xizmat ma'qullanishi mumkin. Aks holda, bank mijozni yo'qotadi va bu uning uchun foydasizdir.

Shuni ham yodda tutingki, qayta moliyalash kredit muddatini oshirishi mumkin. U qanchalik katta bo'lsa, siz uchun shunchalik yomon. Etti yil ichida siz birinchi kredit stavkasi pastroq bo'lsa ham, besh yildan ko'ra ko'proq foiz to'laysiz.

Agar siz kreditni qayta moliyalashtirsangiz, oylik to'lovlarni bir xil darajada ushlab turish yaxshiroqdir: bu bilan siz kredit muddatini qisqartirasiz va bankka kamroq foiz to'laysiz, shuningdek, kreditdan tezroq qutulasiz.

Qayta moliyalashtirish uchun ariza berishdan oldin tafsilotlarni aniqlang: qayta moliyalash to'lovi bormi, yangi bankdan eski bankka pul o'tkazish uchun, eski bankda kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarima.

Misol uchun, agar siz turli banklardan beshta kreditni yopish uchun qayta moliyalash uchun ariza topshirsangiz, u holda sizdan besh marta pul o'tkazganlik uchun komissiya undirilishi yoki muddatidan oldin to'lash uchun besh marta jarima solinishi mumkin.

Kreditni qayta moliyalash foydali yoki yo'qligini qanday hisoblash mumkin

Siz aniq raqamlarni faqat bank filialida qayta moliyalashtirish uchun ariza topshirish orqali olasiz. Taxminiy ma'lumotlarni onlayn kalkulyatorlar yordamida olish mumkin.

Aytaylik, siz uch yil davomida yillik 24% stavkada 500 000 rubl oldingiz, hisoblash sxemasi annuitetdir (har oyda bir xil miqdordagi to'lovlar). Uch yil ichida siz bankka 706 191 rubl berasiz.

Bir yillik to'lovlardan so'ng siz ushbu kreditni qayta moliyalashtirishga qaror qildingiz (12 to'lov allaqachon o'tkazildi, siz bankka 235 392 rubl bergan yil uchun, qolgan qarz 371 024 rubl). Ushbu miqdor uchun siz qayta moliyalashni hisoblashingiz kerak.

Bank X sizga ikki yil davomida yillik 19% bilan qayta moliyalashni taklif qiladi. Biz ushbu ma'lumotlarni kalkulyatorga kiritamiz. Oylik to'lov 19 616 rubldan 18 651 rublgacha kamayadi. Ikki yil ichida siz yangi kredit bo'yicha 447 629 rubl to'laysiz.

Bungacha siz sobiq bankka 235 392 rubl to'lagansiz. Ma'lum bo'lishicha, siz jami 683 021 rubl berasiz. Agar ular eski kredit bo'yicha to'lashsa, ular 706 191 rubl bergan bo'lardi. Umumiy foyda 21 170 rublni tashkil qiladi.

Bu mumkin bo'lgan komissiyalar va qo'shimcha xarajatlarni hisobga olmagan foyda. Siz ular haqida bankda ma'lumot olishingiz kerak.

Qanday hujjatlar kerak bo'ladi

Yangi bankda kreditni qayta moliyalashtirish uchun siz standart hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak:

1. Pasport.
2. Ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat (TIN, SNILS, xalqaro pasport, haydovchilik guvohnomasi, har qanday bankning debet yoki kredit kartasi, OMC siyosati).
3. Daromad sertifikati 2-NDFL.
4. Kredit shartnomasi.
5. Bayonot.

Ma'lumotni tasdiqlash uchun bank qo'shimcha sertifikatlarni talab qilishi mumkin.

Natijalar

Qayta moliyalash yaxshi bank xizmatidir. Uning yordami bilan siz pulni tejashingiz va bankka kamroq to'lashingiz mumkin, ammo uni to'g'ri ishlatish muhimdir.

1. Agar stavka kamida 1,5% past bo'lsa, ipotekani qayta moliyalash foydalidir.
2. Faqat foizlarining katta qismi hali to'lanmagan kreditlarni qayta moliyalash.
3. Kredit muddatini oshirmaslikka harakat qiling: oyiga kamroq to'laysiz, lekin oxirida siz bankka ko'proq berasiz.
4. Qo'shimcha xarajatlar va komissiyalarni hisobga olgan holda kreditni qayta moliyalashtirishni hisoblashni unutmang.