Turli tarixiy davrlarda ipoteka nima edi

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Tarixdan oldingi davrlardan XXI asrgacha odamlar kreditga uy-joy sotib olish masalasini qanday hal qilishgan.

Zamonaviy moliyaviy vositalar insonning o'z iqtisodiyotiga bo'lgan munosabatini tubdan o'zgartirdi. Xuddi shu ipotekani oling: u odamlarga uy-joy va boshqa ko'chmas mulkni ilgari imkonsiz bo'lgan shartlarda sotib olish imkonini berdi. Keling, odamlarga hayotini yaxshilashga qanchalik yordam berganini tushunish uchun ipoteka masalasi turli davrlarda qanday tuzilganligini aniqlaylik.

1. Paleolit va undan oldingi

Tarixdan oldingi davrlarda oila va iqtisodiy hayot qanday tashkil etilganligi haqida olimlar juda kam ma'lumotga ega. Arxeologlar va paleogenetiklar, eng yaxshi holatda, inson guruhlari hajmini, ularning genetik o'xshashligini va mashg'ulotlarini qayta qurishlari mumkin.

Paleolit xalqining urf-odatlarini qayta tiklash uchun ular odatda ovchi-yig'uvchilarning ko'p yoki kamroq zamonaviy qabilalariga qarashadi (masalan, hozirgi Paragvay hududida yashovchi guayaklar). Ammo qadimgi odamlar patrilokallikka moyil bo'lganga o'xshaydi - bu oilaviy munosabatlarning bir turi bo'lib, unda ayol erining otasi qabilasiga boradi (agar bizning ma'nomizdagi "er" tushunchasi odatda bunday antik davrga tegishli bo'lsa). Xo'sh, ular albatta ekzogamiyaga ega edilar - yaqindan bog'liq nikohlarni taqiqlash. Umuman olganda, men ota-onam bilan yashashim kerak edi.

Agar zamonaviy ipoteka bo'lsa: ehtimol, bir necha oilalar oziq-ovqat, kiyim-kechak va qurol-yarog'larni garovga olib, yangi qabila tuzishlari mumkin edi. Xuddi hozirgidek yosh oilalar yangi binolarga ahillik bilan joylashmoqda. Natijada, yangi qabila a'zolarining tengdoshlari bo'ladi.

2. Qadimgi Yunonistonda

Aslida, "ipoteka" so'zi yunoncha bo'lib, "asos", "garov" yoki hatto "ogohlantirish" deb tarjima qilingan. Er uchastkasining chegarasiga o'rnatilgan ustunning nomi shunday edi, shunda u ushbu sayt qarz uchun ta'minot bo'lib xizmat qiladi, deb "ogohlantirdi".

Shunday qilib, yunonlar orasida ipoteka qarzdorning o'z kreditori oldidagi mulkiy javobgarligi shakli edi: to'lanmagan taqdirda kreditor garovga qo'yilgan yerni qaytarib olish huquqiga ega edi. Ipoteka rivojlanishidan oldin, nochor qarzdor kreditor oldida shaxsiy erkinlik bilan javobgar edi, shuning uchun ipoteka iqtisodiy munosabatlarning yanada progressiv chorasi edi.

Tabiiyki, buning uchun yunon jamiyatida rivojlangan xususiy yer egalik instituti mavjud bo'lishi kerak edi. Miloddan avvalgi 621 yilda Afina hukmdori Drakont birovning mulkiga bo'lgan har qanday tajovuzni qattiq jazolaydigan yozma qonunlarning birinchi to'plamini (ha, juda qattiq choralar) tuzdi. Bu esa kredit-qarz munosabatlarining rivojlanishiga turtki bo'ldi, bunda yer garov rolini o'ynadi. Miloddan avvalgi 6-asr boshlarida yunon ipotekasi toʻliq faoliyat koʻrsatgan.

Ammo bunday ipoteka hamma uchun ham mavjud emas edi: undan foydalanish uchun o'z uchastkasiga egalik qilish kerak edi.

Oiladagi to'ng'ich o'g'il otasining merosxo'ri bo'lgan, shuning uchun u xotinini ota-onasining uyiga olib kelishi mumkin edi, keyinchalik u yer bilan birga uning mulkiga o'tdi. Aynan u kelajakda ipotekaga ishonishi mumkin edi, aslida unga endi kerak emas.

Ammo kichik o'g'illar bu ma'noda noqulay ahvolda edilar va yo yer uchastkalari bilan qanoatlanishlari yoki boylar xizmatiga kirishlari yoki o'z boyliklarini koloniyalardan izlashlari mumkin edi. Bularning barchasi nisbatan yoshligida oilani yaratish uchun unchalik qulay emas edi.

Agar zamonaviy ipoteka bo'lsa:dastlab o'z shahridan er olish, keyin esa buning uchun qarzni pul yoki xizmat bilan to'lash qobiliyati qadimgi yunonlarning hayotini o'zgartirgan bo'lar edi. Kichik o'g'illar, albatta, xursand bo'lishadi. To'g'ri, ular Afina, Sparta yoki Korinf yaqinida yashab, butun O'rta er dengizini o'z koloniyalari bilan qamrab olmagan bo'lardi. Yoki aksincha, ular butun ekumenni qoplaydilar.

3. Qadimgi Rimda

Qadimgi dunyoda ipoteka Bobilda (miloddan avvalgi 6-asrda Hammurapi qonunlari), Mesopotamiyada, hatto Hindistonda (miloddan avvalgi 2-asrda) maʼlum boʻlgan. Ammo ipoteka qadimgi Rimda zamonaviy sharoitlarga eng yaqin bo'ldi.

Dastlab, rimliklar o'rtasidagi qarz munosabatlari, aytganda, shartli ravishda, "ishonch bo'yicha bitim" (lat. Fiducia) shaklida qurilgan va tavakkalchilikni kreditor emas, balki qarzdor o'z zimmasiga olgan: u kreditorni maxsus yuridik protsessual garov, ya’ni ko‘char yoki ko‘chmas mulk yordamida pul evaziga o‘tkazgan. Qarzni to'lagandan so'ng, u faqat kreditor o'z va'dasini bajarishiga umid qilishi va aks ettirilgan qonuniy protsedura yordamida garovni qaytarishi mumkin edi. Agar kreditor biron sababga ko'ra buni qilishdan bosh tortsa, qarzdor faqat vatandoshlari orasida o'z nomini obro'sizlantirishi mumkin edi - qonun unga hech qanday yordam bera olmadi, bitim bitimdir.

Miloddan avvalgi II asrga kelib, ipoteka munosabatlari sezilarli darajada rivojlandi. Garov bitimining yangi shakli (lot. Pignus) bo'yicha kreditor o'z puli evaziga endi qarzdorning mol-mulkiga bo'lgan huquqni emas, balki faqat shu mulkka egalik qilish huquqini oladi. Kreditor bu mulkdan foydalanish huquqiga ham ega emas edi, lekin bu mulkdan olingan mevalar qarzni yoki uning foizlarini to'lash uchun ketishi mumkin edi. Qarzdor o'z zimmasiga olgan majburiyatlari bo'yicha to'lay olmagan taqdirdagina kreditor o'z mol-mulkining egasiga aylanadi.

Nihoyat, miloddan avvalgi II asrning birinchi o'n yilliklarida garovning uchinchi turi paydo bo'ladi, bu haqiqatan ham zamonaviy ipotekalarga yaqin (lat. Hypotheca legalis) - mulkni kreditorga o'tkazmasdan garovga qo'yish.

Bunga o'sha davrdagi siyosiy va iqtisodiy sharoitning o'zgarishi: quldorlik tizimining zaiflashishi va yerlarning ijarachilarga ommaviy ravishda o'tkazilishi yordam berdi. Dastlab, ijarachilar - kvartiralar yoki kichik uchastkalar - ijara uchun garov sifatida o'zlarining ko'char mulklarini (masalan, mebel yoki qishloq xo'jaligi asboblari) garovga qo'yishgan, lekin unga egalik qilishda davom etganlar. Keyinchalik, ko'chmas mulk ham ipoteka ob'ektiga aylanishi mumkin.

Agar qarz oluvchi shartnoma bo'yicha to'lovni amalga oshira olmasa, qarz beruvchi garovga qo'yilgan narsani keyinchalik kim oshdi savdosida sotish va qarz oluvchining qarz qoldig'idan tushgan mablag'lar hisobidan qoplash bilan talab qilish huquqini oldi.

Agar zamonaviy ipoteka bo'lsa:Rim ipotekasi allaqachon rivojlangan edi, lekin uning bir qator kamchiliklari bor edi. Masalan, qadimgi Rimda mulkning yagona reestri yuritilmagan va garovni qabul qilgan qarz beruvchi o'sha mol-mulk boshqa kreditorga garovga qo'yilmasligiga va qarz oluvchi bankrot bo'lgan taqdirda uning ipoteka huquqi boshqa birovning ipoteka huquqi bilan to'qnash kelmaydi.

Bundan tashqari, ipoteka odatda qarz oluvchining butun mulkiga kengaytirildi, bu uning hajmi va qiymatini noaniq qildi, bu vaqt o'tishi bilan o'zgarishi mumkin. Bu beqaror mulkiy munosabatlar ipotekaning rivojlanishiga to'sqinlik qildi, bu esa unga muhtoj bo'lgan Rim fuqarolarining azoblanishini anglatardi.

4. O’rta asrlarda Yevropada

Yuqoridagilardan ko'rinib turibdiki, ipoteka odatda bitimlar ishtirokchilarining huquqlariga qat'iy rioya qilgan holda mavjud bo'lishi mumkin. Strukturaviy jihatdan murakkab operatsiyalar nazorat va tartibga solishni, uzoq muddatda esa - yaxshi ishlaydigan ro'yxatga olish tizimini talab qiladi. Bularning barchasi faqat davlat tomonidan ta'minlanishi mumkin edi. Binobarin, eramizning 5-6-asrlarida Rim imperiyasining yagona markazlashgan davlat tuzilmasi sifatida qulashi bilan birga ipoteka instituti amalda oʻz faoliyatini toʻxtatdi.

U faqat yuqori o'rta asrlar (XII-XIII asrlar) davrida, pul va huquqiy munosabatlar rivojlanishining yangi to'lqinida qayta tiklandi. Oʻzaro urushlar yoki salib yurishlari uchun feodallarga koʻpincha pul kerak boʻlgan va shuning uchun ular oʻz qasrlari va ota-bobolari yerlarini sudxoʻrlar yoki boyroq qoʻshnilarga garovga qoʻyishga majbur boʻlganlar.

Natijada G‘arbiy Yevropa Rim imperiyasining vorisi sifatida ipoteka institutini qabul qildi va rivojlantirdi, uni yanada rasmiylashtirdi, rivojlangan qonunchilik bilan himoyalandi. Bundan tashqari, garovga qo'yilgan ko'chmas mulk to'g'risidagi ma'lumotlar kiritilgan maxsus ipoteka kitoblari mavjud edi.

Oxirgi o'rta asrlar davrida (XIV-XVI asrlar) ipoteka nihoyat hozirgi kungacha mavjud bo'lgan shaklda o'rnatildi: garovga qo'yilgan mol-mulk qarzdorning ixtiyorida qoladi va kreditor huquqni oladi. qarzni to'lamagan taqdirda, garovga qo'yilgan mol-mulkni keyinchalik kim oshdi savdosida sotish bilan qaytarib olish …

Agar zamonaviy ipoteka bo'lsa:Agar siz yirik feodal bo'lsangiz va sizda garovga qo'yadigan narsangiz bo'lsa - va urush o'ljasiga umid qilsangiz yaxshi bo'ladi, bu qarzni ham, foizni ham qoplaydi. Ammo o'rta asrlarda G'arbiy yevropaliklarning mutlaq ko'pchiligi kambag'al dehqonlar edi, ular katta ssudalarga ishonish uchun juda kichik uchastkalarga ega edilar. Va umuman olganda, sudlar, da'volar, notariuslar va advokatlar boy va zodagonlar uchun, eng yaxshisi - yirik shaharlarning burgerlari uchun. Yo'q, o'rta asrlarda ipoteka hali ham mavjud emas edi.

5. Zamonaviylik

19-asrda sanoatning o'sishi, urbanizatsiya va shahar infratuzilmasining rivojlanishi ipoteka bozorining jadal o'sishiga yordam berdi. Eng rivojlangan Yevropa mamlakatlarida - Angliya, Frantsiya yoki Gollandiyada qurilishni moliyalashtirish uchun kredit berish tamoyillari faol va hamma joyda qo'llanilgan. Qurilish va sanoatdagi pul massasi boshqa Evropa mamlakatlariga, shu jumladan Rossiya imperiyasiga ham kiritildi.

Yigirmanchi asrda Buyuk Depressiya davrida AQShda ipoteka alohida rol o'ynadi. Aynan u Franklin Ruzveltning "Yangi kelishuv" ning asosini yaratgan.

Amerika uy-joy bozorida kreditlarning ikki turi mavjud - qurilish kreditlari va ipoteka. Kredit miqdori garovga qo'yilgan ko'chmas mulk qiymatining 80-90 foizidan oshmaydi. Qarz oluvchi tomonidan o'z mablag'lari hisobidan amalga oshirilgan birinchi to'lov miqdori mos ravishda 10-20 foizni tashkil qiladi. Davlat kambag'allarga uyning to'liq qiymati uchun imtiyozli kreditlar beradi.

Bugungi kunda AQShda ipoteka kreditlari 15-20 yil muddatga beriladi. Amerika ipoteka kreditining o'ziga xos xususiyati ikkilamchi ipoteka bozori, davlat kreditlarini sug'urtalash va kam ta'minlangan fuqarolar uchun kredit olishda imtiyozlar kabi vositalar orqali ipoteka kreditlashning maqsadli va tizimli davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishidir. Ushbu chora-tadbirlar va kredit mavjudligi tufayli amerikaliklarning 75 foizi o'z uyiga ega.

Rossiyada ipoteka bozori SSSR parchalanganidan keyingina rivojlana boshladi. 1997 yilda hukumat ipoteka sektoriga investitsiyalarni jalb qilish uchun Uy-joy ipoteka kreditlash agentligini tashkil etdi. 1998 yilda “Ipoteka (ko‘chmas mulk garovi) to‘g‘risida”gi qonun qabul qilindi. Rezident jismoniy shaxslarga berilgan ipoteka kreditlari va rublda ipoteka kreditlari bo'yicha olingan da'vo huquqlari bo'yicha Markaziy bankning ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yilda ipoteka kreditlarining o'sishi o'tgan yilga nisbatan 37 foizni tashkil etdi. Umuman olganda, 2017 yilda ikki trillion rubldan ortiq kreditlar berildi. Bu asosiy stavkaning izchil pasayishi tufayli mumkin bo'ldi. 2017 yil dekabr oyida u belgilangan edi. Rossiya banki asosiy stavkani yillik 7,25% 7,25% da saqlashga qaror qildi.

Zamonaviy ipotekaning umumiy tendentsiyasi aniq - bu tobora ko'payib borayotgan fuqarolar uchun qulayroq bo'ladi. Kreditlashning ushbu turini qo'llab-quvvatlovchi davlatlarning maqsadi o'z fuqarolari va yosh oilalarni maksimal darajada o'z uy-joylari bilan ta'minlashdir.