O'zingizni qulay keksalik bilan ta'minlash uchun qanday qilib ortiqcha yashashni o'rganish kerak

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Siz pensiya jamg'armalarini to'plash uchun juda yosh bo'la olmaysiz. Bilan birga, biz hammaga nima uchun kerakligini va optimal strategiyani qanday tanlashni aniqlaymiz.

Menda hamma narsa yetarli, nega menga tejash kerak?

Yig'ish jarayonining o'zi ma'nosizdir. U taqdim etayotgan imkoniyatlar muhim ahamiyatga ega. Va biz fabrikalar, gazetalar va kemalar sotib olish haqida gapirmayapmiz.

Qulay turmush darajasini saqlab qolish uchun tejash kerak bo'lgan bir nechta holatlar mavjud. Mana ulardan ba'zilari:

1. Bolaning tug'ilishi. Bunny va maysazor nazariyasi faqat maqollarda ishlaydi. Darhaqiqat, ota-onadan biri homiladorlik ta’tilida daromadining bir qismini yo‘qotadi, oilaning harajatlari ko‘payadi.
2. Ishni yo'qotish. Tejamkorlik sizga birinchi kelgan taklifga vahima bilan rozi bo'lmaslik, shunchaki byudjetdagi teshiklarni tuzatish, balki yaxshi sharoitlarga ega ajoyib kompaniyani tanlash imkonini beradi. Noyob mutaxassislar yoki top-menejerlar uchun qidiruv bir necha oy davom etishi mumkin.
3. Turmush o'rtog'ini yo'qotish. Qolganlar yelkalarida nafaqat qayg'u, balki butun oilani ta'minlash yukini ham ko'tarishlari kerak. Kapital qayg'uni kamaytirmaydi, lekin hayotni biroz osonlashtiradi.
4. Iste'fo … Rossiyada shaxsiy daromad solig'i chegirib tashlanganidan keyin o'rtacha ish haqi 37 057 rubl, o'rtacha pensiya 15 414 rubl. Shunga ko'ra, pensiyaga chiqqandan so'ng, odam o'z daromadining yarmidan ko'pini yo'qotadi va qo'shimcha moliyaviy tushumlar ortiqcha bo'lmaydi.

Dastlabki uchta holatda vaziyatni real vaqtda o'zgartirishingiz mumkin: qo'shimcha daromad manbalarini toping, yuqori maoshli ish uchun ishni o'zgartiring, martaba zinapoyasiga ko'taring va umuman, sizning butun hayotingiz oldinda. Ammo siz pensiya haqida oldindan g'amxo'rlik qilishingiz kerak.

Nafaqani davlat to'lashi kerak emasmi?

Yuqorida aytib o'tganimizdek, 2019 yil indeksatsiyasidan keyin Rossiyada o'rtacha pensiya 15 414 rublni tashkil qiladi. Bundan tashqari, hisob-kitoblarda sudyalar, mansabdor shaxslar, deputatlar uchun oshirilgan pensiya to'lovlari hisobga olinadi, bu statistikani yaxshilaydi, ammo ushbu toifalarga kiritilmagan keksa odamlarning hayoti emas.

Rossiyalik nafaqaxo'rning yashash darajasi 8615 rublni tashkil qiladi. Agar siz ushbu miqdorni oziq-ovqat, maishiy kimyo sotib olish, xizmatlar uchun to'lov bilan qoplashga muvaffaq bo'lsangiz ham, qolgan pul farovon qarilikni ta'minlash uchun etarli emas.

Bundan tashqari, pensiya yoshi ortishi munosabati bilan, rossiyaliklar besh yildan keyin ham bu kichik miqdordagi pulni olishni boshlaydilar. Va pensiya yoshidagi shaxslarni ishdan bo'shatish uchun jinoiy javobgarlik ish beruvchilar ularni oddiygina ishlamasligiga olib kelishi mumkin. Natijada, davlat tomonidan to'lanadigan to'lovlardan ancha oldin ishingizni yo'qotish va umuman daromad manbaisiz qolish xavfi mavjud.

Pensiyaga hali uzoq yo'l, nega endi bu haqda qayg'urish kerak?

Keksalikda o'zini ta'minlash uchun pulni tejashning o'zi etarli emas. Agar siz har oyda bir qutiga yoki matras ostiga hisob-kitoblarni qo'ysangiz, ular inflyatsiya darajasida qadrsizlanadi va uzoq muddatda kerakli ta'sirga ega bo'lmaydi.

Ularni ishga solganingizda, tejamkorlik oshadi. Buning uchun siz investitsiya qilishning turli xil variantlarini hisobga olgan holda ularni sarmoya kiritishingiz kerak. Bu erda yosh muhim: zaxirada qancha ko'p vaqtingiz bo'lsa, turli investitsiya variantlarini sinab ko'rish va jamg'armalaringizni ko'paytirish imkoniyati shunchalik ko'p bo'ladi.

Aytaylik, men pensiya jamg'armalarining muhimligini tushundim. Qayerdan boshlash kerak?

Moliyaviy maqsadingizni aniqlang: har oy qancha pul olishni xohlaysiz yoki pensiya uchun qancha pul olishni xohlaysiz. Keyin boshlang'ich shartlarini baholang: nafaqaga qadar qancha yil qoldingiz, qancha oylik tejashni rejalashtiryapsiz, qancha pul jamg'argansiz.

Potentsial daromadingizni bilish uchun ITI Capital dan foydalaning. Bu sizga strategiyani tanlashga yordam beradi va turli xil investitsiya variantlari uchun nimaga ishonishingiz mumkinligini oldindan aniqlashga yordam beradi.

Pensiya qanchalik yaqin bo'lsa, shunchalik ishonchli usullarni tanlashingiz kerak. Qo'lda qushning printsipi bu erda ishlaydi: tejamkorlik sekin, lekin barqaror o'sib borsin. Yoshlar jasorat bilan harakat qilishlari mumkin: agar biror narsa rejalashtirilganidek ketmasa, investitsiya strategiyangizni o'zgartirishga hali vaqtingiz bo'ladi. Shuni yodda tutingki, yuqori daromad har doim yuqori xavf hisoblanadi.

Pulni investitsiya qilishning bir usuliga yopishib qolmang: bu xavfli.

Jamg'armalarni bo'lish va turli moliyaviy vositalarga investitsiya qilish kerak. Bu pul yo'qotish xavfini yanada kamaytiradi.

Keling, birga hisoblashga harakat qilaylikmi?

Keling. Aytaylik, siz 35 yoshdasiz, oyiga 3 ming pul yig'a olasiz va 65 yoshda nafaqaga chiqmoqchisiz. Bundan tashqari, siz 100 mingni tejashga muvaffaq bo'ldingiz. Siz pensiyaga oyiga 40 ming rubldan ko'p bo'lmagan pul sarflashni rejalashtirmoqdasiz.

Yiliga 4% depozitga pul qo'ysangiz, siz 2,44 million rubl to'plashingiz mumkin bo'ladi. Bu 5 yillik pensiya hayoti uchun etarli.

Natija sizga mos kelmadi va siz omonatingizning faqat yarmini depozitda saqlashga qaror qildingiz. Qolgan 50% siz yillik 9% daromadli obligatsiyalarga investitsiya qilasiz.

4 millionning natijasi yanada yoqimli: bu miqdor 11 yilga etarli bo'ladi.

Ammo pensiya uzoqda, shuning uchun siz pulning bir qismini yuqori rentabellikdagi aktsiyalarga investitsiya qilishingiz mumkin. Biz jamg'armalarni ajratamiz va 20% depozitda qoldiramiz, 60% obligatsiyalarga va 20% - taxminiy daromadliligi 14% bo'lgan aktsiyalarga investitsiya qilinadi.

Agar uchta strategiya ham ishlayotgan bo'lsa, bu tejash uzoq vaqt davom etadi.

Va juda ko'p tavakkal qilmaslik uchun qaerga sarmoya kiritish kerak?

Keling, eng mashhur variantlarni ko'rib chiqaylik.

Depozit

An'anaviy yig'ish vositasi. Markaziy bank ma’lumotlariga ko‘ra, depozitlar bo‘yicha uch yildan ortiq muddatga o‘rtacha tortilgan foiz stavkasi 6,07 foizni tashkil etadi.

Depozitlar davlat tomonidan sug'urta qilinadi, lekin faqat 1,4 million rublgacha bo'lgan miqdorda.

Federal kredit obligatsiyalari

Ushbu qimmatli qog'ozlar davlat tomonidan chiqariladi, shuning uchun ularni sotib olayotganda pul yo'qotish xavfi minimaldir.

OFZlarning yillik daromadi hozirda o'rtacha 8% ga baholanmoqda - bu depozitlarga qaraganda yuqori. Agar siz ularni shaxsiy investitsiya hisobvarag'i orqali sotib olsangiz, daromad solig'ini yiliga 52 ming rublgacha qaytarish hisobiga daromadingizni oshirishingiz mumkin. Layfxaker ITI Capital bilan birgalikda buni qanday qilish kerakligini batafsil aytib berdi.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) - birja indekslari, tovarlar, xom ashyo yoki qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilinadigan birja savdosidagi investitsiya fondi. ETF-larga sarmoya kiritish orqali siz fond tomonidan tuzilgan qimmatli qog'ozlar to'plamiga sarmoya kiritasiz. Bu har qanday kompaniyaning aktsiyalarini sotib olishdan ko'ra ishonchliroqdir.

ETFlarni oddiy qimmatli qog'ozlar kabi sotib olish va sotish mumkin. Shu bilan birga, ETFlar AQSh dollarida denominatsiya qilinadi va agar valyuta kursi oshsa, siz yo'qotmaysiz, pul ishlaysiz.

ETFlar ko'p navlarda keladi, shuning uchun avval siz investitsiya qilmoqchi bo'lgan paketda qaysi aktivlar borligini tekshiring.

Bu erda aniq misol kerak, shunday emasmi?

mumkin. Kompaniya daromadlilik va ishonchlilik nisbati bo'yicha aktsiyalar va obligatsiyalarning maqbul to'plami bilan turli yoshdagi investitsiya portfellarini tayyorladi.

50 yillik yubileyini nishonlaganlar uchun "Wisdom" investitsiya portfeli taklif etiladi. U Rossiya emitentlarining yevroobligatsiyalari indeksi bo'yicha 75% ETF va eng daromadli Rossiya kompaniyalari aktsiyalari bilan RTS indeksi bo'yicha 25% ETFdan iborat. Birinchi qism nisbatan past daromadli mablag'larni tejashga yordam beradi, ikkinchisi uzoq vaqt davomida investitsiyalarning yuqori rentabelligini ta'minlaydi.

30 yoshlilar uchun "Ishonch" portfelining tarkibi boshqacha: u Rossiya emitentlarining yevroobligatsiyalari indeksi bo'yicha 25% ETF va RTS indeksi bo'yicha 75% ETFni o'z ichiga oladi. Aktsiyalar narxining oshishi va kelajakda mumkin bo'lgan dividendlar portfeldan yaxshi daromad keltirishi mumkin, garchi bu erda xavflar yuqori bo'lsa. Ammo investitsiya samaradorligi sizga mos kelmasa, daromad strategiyangizni o'zgartirish uchun hali ko'p vaqtingiz bor.

Agar butun umrimni saqlab qolsam va pensiya yoshiga etmasam-chi?

Aktivlar meros qilib olinadi. Shunday qilib, jamg'arma sizning oilangizga yoki vasiyatnomangizda eslatib o'tgan odamlarga tushadi.

Bundan tashqari, sizning jamg'armalaringiz, FIUda ko'rsatilganlardan farqli o'laroq, istalgan vaqtda sarflashingiz mumkin, siz ma'lum bir yoshni kutishingiz shart emas.