Davlat yordamisiz pensiyada qanday omon qolish mumkin: moliyaviy ekspert maslahati

2024 Muallif: Malcolm Clapton | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 04:14

Rasmiy maoshingiz bo'lsa ham, munosib pensiya kutmang. Yaxshiroq tejashni boshlang va qanday qilib to'g'ri investitsiya qilishni o'rganing.

Nega davlat puliga tayanmaslik kerak?

Men har oyda o'z qariligimni ta'minlash uchun daromadimning 22 foizini davlatga beraman. 100 000 rubl maoshdan yiliga 264 000 rubl pensiya badallarida olinadi.

45 yildan ortiq ish tajribasi, 11, 88 million rubl ishga olinadi va bu aralashmasiz, ya'ni pulning vaqt qiymatini hisobga olmagan holda.

Miqdor yaxshi, lekin men buni ko'rmayapman.

O'rtacha umr ko'rish va sog'lom umr ko'rish

Rossiyadagi hayot mamlakatlari bo'yicha ma'lumotlar - erkaklar uchun 66 yosh va ayollar uchun 77 yosh. Raqamlar o'zboshimchalik bilan ekanligi aniq, lekin ularni boshlang'ich nuqta sifatida olaylik. Yangi pensiya yoshi (erkaklar uchun 65, ayollar uchun 63) hisobga olinsa, men kelajakda nafaqaga chiqishga zo'rg'a vaqt topaman.

O'rtacha ayol yana 13 yil umr ko'radi. Oyiga 10 000 rubl pensiya bilan bu 13 yil ichida atigi 1,56 million rubl.

Har xil jinsdagi ikki qariyadan olingan davlatning umumiy sof foydasi 22,2 million rublni tashkil etadi.

Rossiya Pensiya jamg'armasida umuman pul bo'ladimi?

O'rtacha savol: PFR qaerga va qanday rentabellik bilan investitsiya qiladi?

2018 yil mart oyi uchun pensiya jamg'armalarini investitsiyalash bo'yicha asosiy ma'lumotlarga ko'ra, PFR 33 ta boshqaruvchi kompaniyalar orqali investitsiya qiladi. Ammo, aslida, 98% Vnesheconombank orqali investitsiya qilinadi. Bu erda hisoblash Investitsiya portfelining qiymatini hisoblash va investitsiya portfelining sof aktivlari qiymati bo'yicha pensiya jamg'armalari investitsiya qilingan sof aktivlar qiymatini hisoblash.

VEB aslida pensiya jamg'armalarini "investitsiya qilgan" joyni o'zingiz Google'da toping. Jamg'arma menejerlari nafaqat pul ishlab olishmadi, balki ular bor narsaning 40 foizini yo'qotdilar.

Moliyaviy balansda bunday usul ma'lum - bir aktivni boshqasiga almashtirish: masalan, pulni qimmatli qog'ozlar bilan. Xususiy sektorda aktivlarning adolatli qiymatini baholash uchun auditorlik instituti mavjud. Lekin hech kim Rossiya davlatini tekshirmaydi.

Shuning uchun, men FIUning farovon kelajagi dargumon deb o'ylayman.

Agar men hali ham yashasam, qanday pensiya olaman?

Ko'pchilikni savol tashvishga solmoqda: agar men pensiyaga chiqsam, pulimni olamanmi va u qanday hisoblab chiqiladi? Ammo pul sizniki emas: pensiyaning moliyalashtirilgan qismi 2014 yilda bekor qilingan (u muzlatilganga o'xshaydi). Vaziyatning dinamikasini hisobga olgan holda, ehtimol abadiy.

Sizning chegirmalaringiz pensionerlarning joriy ta'minotiga o'tadi va siz bilan juda shartli munosabatda bo'ladi. Pensiya hisoblab chiqiladi Kelajakdagi pensiya PKI orqali qanday shakllantiriladi va hisoblab chiqiladi, ammo bu hali ham pensiya hisobidagi pul emas.

Oddiy qilib aytganda, IPC buxgalteriya omilidir: kim ko'proq bersa, kelajakda ko'proq oladi. Va bu investitsiyalar va jamg'armalar haqida emas, balki mavjud fondni nafaqaxo'rlar o'rtasida taqsimlash haqida.

Hissalarni farzandlaringiz va nevaralaringiz beradi. Xuddi hozir nafaqadagi ota-onalar va buvilar uchun pul to'layotganingiz kabi. Shuning uchun, sizning pensiyangiz qanday bo'lishini hech kim bilmaydi, hatto FIU ham.

Va endi nima qilishim kerak?

Faqat o'zingizga ishoning. Boshni aylantiring. Dangasalikni o'chiring. Tajribali mutaxassislarning tavsiyalarini o'qing.

Shunday bo'ldiki, siz mamlakat xavfi yuqori bo'lgan mamlakatda yashayapsiz. Mamlakat riski pul qiymatiga va kreditlar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiladi. (Shuning uchun bizda Evropa bilan ipoteka stavkalarida juda katta farq bor.)

Lekin yaxshi yangilik ham bor. Siz ajoyib vaqtda yashayapsiz: chegaralar xiralashgan, IT va moliya texnologik imkoniyatlarning ekstazi bilan birlashdi.

“Hozir hayotingizni qurbon qilmasdan pensiyani qanday topish mumkin?” degan savolga javob. juda oddiy: o'zingiz sarmoya kiritishni o'rganing.

Muvaffaqiyatli investitsiya qilishning o'z-o'zini sinab ko'rgan 4 ta qoidalari

1. Doimiy pul oqimini yarating. Daromadingizning 10 foizini o'zingizning "pensiya jamg'armangizga" o'tkazing.
2. Oddiy va ishonchli investitsiya vositalarini o'rganing. Murakkab lotinlarga aldanmang - ko'pincha bu firibgarlikdir.

3. Xatarlarni iloji boricha kamaytiring. Xorijiy vositalarga sarmoya kiritish orqali mamlakat riskini bartaraf etish.

   Aktivlar portfelini diversifikatsiya qilish orqali alohida emitentlar tomonidan defolt xavfini va portfel daromadlarining o'zgaruvchanligini hal qiling. Depozitlarni rad etish orqali Rossiya Federatsiyasi bank tizimining xavfini (yoki DIA chegarasidan oshib ketishini) olib tashlang.

4. Go'yo hayotingiz unga bog'liq bo'lganidek, unga kiring. Hech bo'lmaganda, kelajakda uning sifati, albatta, bunga bog'liq. Vaqt yetarli emasmi? Professional bilan maslahatlashing.

Qanday qilib qulay keksalikni kafolatlay olasiz?

Birinchidan, kutilayotgan iqtisodiy samarani hisoblab chiqamiz.

Keling, Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasiga bir xil ish haqi 100 000 rubldan rasmiy ajratmalarning yarmini olaylik. Aytaylik, kamida 20 yillik (240 oy) ish davri uchun oyiga 11 000 rubl.

O'zingizning pensiya jamg'armangizni hisoblashning misoli.

Agar siz yillik daromadni 8% ni ta'minlasangiz (bu haqiqatdan ham ko'proq), siz oyiga 11 000 rubldan deyarli 6,5 million rubl miqdorida pensiya kapitalini shakllantirasiz.

Siz 30-da sarmoya kiritishni boshlashingiz, 50-da tugatishingiz mumkin va sizda 15 yil bor. Aytgancha, bu oyiga 40 000 rubldan ko'proq, agar siz investitsiya hisobvarag'idan barcha pullarni birdaniga olib qo'ysangiz va endi foizlarni olmasangiz.

Foydasini tushundingizmi? Ular Pensiya jamg'armasiga kiritilgan mablag'ning yarmini qo'shib, bor-yo'g'i 20 yil jamg'arib, keyin oyiga 40 000 rubl evaziga yana 15 yil hayotdan zavqlanishdi. OK, biz tushundik: 2038 yilgi narxlarda 40 000 rubl bugungi 40 000 rubl emas, shuning uchun jadvalda tuzatilgan inflyatsiya darajasi (4%) asosida hisob-kitob mavjud. Bu shuni anglatadiki, siz 50 ga etgan yil narxlarida siz 4 034 000 million olasiz va bu allaqachon oyiga 25 800 rubl pensiya. Kim nima desa ham, bu PFRdan nafaqa olmaslikdan yaxshiroqdir.

Xo'sh, qaerga investitsiya qilish kerak?

Buni oddiy va ishonchli qilish uchun qayerga borish kerak, hatto 8% - men shaxsiy tajribam bilan o'rtoqlashaman.

Rossiya fond bozori variant emas. Va hamma narsa: aktsiyalar, obligatsiyalar, investitsiya fondlari. Va u erda ham banklar. Birinchidan, mamlakat va siyosiy xavflar mavjud. Ikkinchidan, valyuta xavfi (rubl hali ham beqaror). Uchinchidan, Rossiya Federatsiyasida hech kim minoritar aktsiyadorga ham, obligatsiya egasiga ham qiziqmaydi. Rossiya kompaniyalarining yakuniy foyda oluvchisi pudratchilar tarkibiga ega bo'lgan bosh direktordir. Ular sizning daromadingizni qayerga sarflashlarini hech qachon nazorat qila olmaysiz.

Bank tizimi isitmada, DIA davo emas. Ayniqsa, siz 20 yillik ufq va 1,4 million rubldan ortiq kapital bilan sarmoya kiritganingizda.

Rossiya bozorida siz duch keladigan yagona narsa bu brokerlar va birja, lekin aslida bu qo'rqinchli emas va hatto bepul.

Jahon iqtisodiyotiga sarmoya kiritish yaxshiroqdir.

Sayyoramizning butun iqtisodiyoti (ehtimol, KXDRdan tashqari) iste'mol paradigmasiga asoslanadi. Bu mamlakatlar yalpi ichki mahsulotiga, moliyada esa, o'z navbatida, YaIM ishlab chiqaruvchi kompaniyalarning foydasiga to'g'ri keladi.

Kompaniyalarning foydasi ularning kapitallashuvining o'sishi, kapitallashuv esa aktsiyalarning qiymatidir. Demak, butun dunyo moliya tizimining poydevori (aktivlar qiymatining o'sishi uchun asos) fond bozori hisoblanadi. Qolganlarning hammasi ikkinchi darajali.

Ammo obligatsiyalar (obligatsiyalar) haqida nima deyish mumkin? Bu qarz mablag'larini jalb qilishning asosiy vositasidir, ammo uni to'lash manbai kompaniyaning bir xil foydasidir.

Bilasizmi, nega kompaniyalar obligatsiyalar joylashtiradilar va aslida qarz olishadi? Ha, chunki ular investitsiya qilingan kapitalning 15 foizini oladilar va sizga 8 foizini obligatsiyalar bo'yicha beradilar, ya'ni ular xuddi shunday 7 foiz oladilar. Pul ularniki emas, sizniki edi.

Ammo bu mutlaqo adolatli, chunki ular deyarli har qanday stsenariyda (bankrotlikdan tashqari) sizning 8% ni berishga majburdirlar va ular aktsiyadorlarga 15% to'lashga majbur emaslar. Va bu erda hammasi menejmentning foyda olish qobiliyatiga bog'liq.

Biz investitsiyaning asosiy printsipiga keldik: rentabellik xavf bilan to'g'ridan-to'g'ri proportsionaldir. Qimmatli qog'ozlar ko'proq foydali va xavfliroq, obligatsiyalar kamroq daromadli va kamroq xavfli.

Men sizni fond bozorida aktivlar portfelini shakllantirishga olib borayotganimni allaqachon tushungansiz. Bundan qo'rqishning hojati yo'q. Rivojlangan mamlakatlar iqtisodiyoti shunday ishlaydi, lekin ruslar bu sohada hali ham savodsiz.

O'zingizning xavf profilingizni baholang, ya'ni shaxsan siz qanday qilib vaqtinchalik yo'qotishlarga duchor bo'lishingizni va qanday rentabellikni xohlayotganingizni baholang. Bunga qarab, aktsiyalarni yoki obligatsiyalarni yoki ularning kombinatsiyasini tanlang.

Faqat xorijiy kompaniyalarni tanlang va portfelingizni tarmoqlar bo'yicha diversifikatsiya qiling. Bu mamlakat bo'yicha mumkin, lekin esda tutingki, asosiy iqtisodiy o'sish AQShning IT-sohasida.

Nimani bilishingiz kerak?

Bozor inqirozi va past rentabellik davrida xotirjamlik uchun ikkita oltin qoidani eslang:

• Bozorda bo'ling. Moliya nazariyasi bizga muhim narsani aytadi: faqat ommaviy axborotdan (masalan, texnik va fundamental tahlillardan) foydalanib, uzoq muddatda bozorni mag'lub etib bo'lmaydi. Shuning uchun, ko'proq bozor topishga harakat qilish, asablarni bekorga sarflash befoyda. Bozorda bo'ling.
• Inqiroz abadiy davom etmaydi. Moliyaviy inqiroz davriga chidash kerak. “Kechiktirilgan talab psixologiyasi” tushunchasi mavjud. Inqiroz sharoitida iste'molchi tejashni afzal ko'radi. Inqiroz o'tishi bilan iste'molchi ortiqcha jamg'armalarni iste'mol qila boshlaydi. Shunday qilib, inqirozdan so'ng, fond bozori tezlashadi va tezda yo'qolgan pozitsiyalarni tiklaydi. Bu belgilangan daromadli obligatsiyalarga taalluqli emas (siz kuponlar va asosiy qarzni istalgan stsenariyda olasiz, bittadan tashqari - emitentning sukuti).

Brokerlik hisobini ochish uchun eng yaxshi joy qayerda?

Men turli xil brokerlarni va ularning tahlillarini sinab ko'rdim. Tajribamga ko'ra, men BCS bilan brokerlik hisobini ochishni tavsiya qilaman, chunki bu erda raqamli imzolar va uchinchi tomon savdo platformalarini o'rnatish kabi arxaizmlar talab qilinmaydi.

Passiv investor uchun buyurtmalarni SMS bilan tasdiqlovchi veb-interfeys etarli bo'ladi.

Qanday asosda qaror qabul qilish kerak?

G'ildirakni qayta ixtiro qilmang, professional konsensusdan foydalaning. Bu yerda yetarlicha ma’lumot va xizmatlar mavjud.

BCS Express

Fond bozori va iqtisodiyot yangiliklari. Investitsiyalar va moliyaviy vositalar haqida maqolalar. Birja kotirovkalari, onlayn grafiklar. Texnik va fundamental tahlil. Tahlilchilarning mulohazalari va prognozlari.

BCS Express →

Investing.com

Valyuta kotirovkalari, qimmatli qog'ozlar, indekslar, shuningdek, texnik tahlillar, grafiklar, moliyaviy yangiliklar va tahlillar.

Investing.com →

Finanz.ru

Moliyaviy yangiliklar: maqolalar, hisob-kitoblar, jahon moliya bozorining tahlili, real vaqt rejimida valyutalar va qimmatli qog'ozlar kotirovkalari.

Finanz.ru →

Tinkoff Investments

Kompaniya aktsiyalarini va ETFlarni, obligatsiyalarni, valyutalarni sotib olish. Brokerlik hisobini bepul ochish va yuritish.

Tinkoff Investments →

Va agar siz buni tushunishga juda dangasa bo'lsangiz-chi?

Agar siz ma'lumot izlayotgan bo'lsangiz, analitikani tushunsangiz va portfelni o'zingiz to'plasangiz, siz juda dangasasiz, unda men sizga tayyor aktivlar portfeli (aktsiyalar, obligatsiyalar, metallar) uchun ETF (Birja savdo fondi) sotib olishingizni maslahat beraman. Yaxshisi, turli xil ETFlar portfelini to'plang. Har biri yiliga 8% dan oshadigan daromadlarni ko'rib chiqing.

Ushbu zamonaviy va samarali moliyaviy vosita biznes nashrlarida tobora ommalashib bormoqda. O'qing, o'rganing. Ishonchim komilki, siz buni hech qanday muammosiz hal qilishingiz mumkin.

xulosalar

• Davlatning munosib pensiya olishiga ishonmang.
• Kelajakdagi xavfsizligingizni mustaqil ravishda shakllantirishga qanchalik tez qaror qilsangiz, shuncha yaxshi bo'ladi.
• Rossiya kompaniyalarining aktsiyalari va obligatsiyalariga sarmoya kiritmang.
• Xorijiy moliyaviy vositalarga sarmoya kiriting va daromadingizni jahon iqtisodiyoti bilan birga oshiring. (Bu sayyorada hali ham boshqa qonuniy iqtisodiyot yo'q.)
• Maqolani diqqat bilan qayta o'qing va davom eting.

Omad!